Les conditions et facteurs liés au crédit GCV

Des études concernant le crédit GCV et ses intérêts pour les institutions de microfinance et les bénéficiaires. Cette partie comporte une synthèse bibliographique sur les points suivant :
– Les conditions et facteurs liés au crédit GCV
– Les raisons poussant les membres à pratiquer ce type de crédit
– Perceptions des bénéficiaires vis-à-vis du crédit GCV
– Destination du crédit obtenu et du paddy déstocké
– Les avantages et limites du crédit GCV .

Les conditions et facteurs liés au crédit GCV

Sur la base des études sur le crédit GCV faites auparavant, il est constaté que la réussite sur le crédit GCV dépend de quelques facteurs et conditions : Raveloson (2004) confirme que les avantages dont les bénéficiaires peuvent tirer du GCV sont fonctions du tonnage, de la durée de stockage et de la différence entre « cours de paddy au déstockage et quantum ». En effet, Ils tirent plus de profits dans la mesure où le tonnage de paddy est plus élevé, et ce gain évolue très rapidement et de façon exponentielle au fur et à mesure que le tonnage du paddy stocké augmente.

En outre, d’après ce même auteur, si le quantum est significativement inférieur au prix du marché, ceci minimise alors le crédit octroyé aux paysans, mais limite en revanche les intérêts perçus par le prêteur. Par contre, plus le quantum est élevé, c’est-à-dire proche du prix au niveau du marché alors, plus l’opération est rémunératrice pour le prêteur avec l’accroissement de l’intérêt que les paysans lui doivent. Dans ce cas, les paysans se trouvent dans une difficulté de recouvrir leurs dettes et ils sont alors insatisfaits du profit généré par le GCV. Cette situation risque enfin de provoquer la nonpérennisation de l’opération microcrédit GCV. Pourtant, selon l’idée de Rasamimanana (2007), la pratique du GCV exige d’autres conditions. D’un côté, il y a la condition physique qui consiste de connaitre la capacité de stockage afin d’éviter les surcharges et les pertes des grains, et de l’autre côté, il y a la condition socio-économique qui considère une bonne formation et organisation du groupement prêteur et la distance du grenier par rapport à l’IMF.

D’autres auteurs affirment que l’efficacité du crédit repose surtout sur le prix du paddy à l’échéance. C’est le cas de Rabesandratana (2011) qui confirme que le système n’est intéressant que s’il y a une fluctuation du prix du produit suffisamment remarquable. Donc, les opérations GCV ne sont pas recommandables dans les zones où les prix ont tendance à être lissées du fait de la multiplicité des cycles. En outre, Ramanitrarivo (2011) souligne que le GCV n’est bénéfique que si le prix de paddy augmente au moment de la période de soudure. Hafez (2012) suggère que l’accès au crédit agricole est aussi fonction de la distance entre le foyer du ménage et du siège de l’IMF et de la connaissance de l’existence et l’activité de cette IMF.

Perceptions des bénéficiaires vis-à-vis du crédit GCV

Le crédit GCV est réputé au niveau de la CECAM comme étant le crédit le moins risqué pour l’IMF et dont le taux de remboursement est le plus élevé (Ra-atontsoa, 2011). En effet, la majorité des membres de la CECAM est satisfaite de l’offre en GCV. Cependant, certains membres pensent que même si le crédit est facile à obtenir, il est parfois difficile de le rembourser (Rasamimanana, 2007). D’autres membres pensent que l’IMF est semblable à des collecteurs compte tenu du quantum imposé qu’ils jugent trop bas alors que le taux d’intérêt est élevé. Néanmoins, parmi les crédits agricoles existants, le GCV est celui le plus unanimement apprécié par les bénéficiaires. Donc, la perception de l’impact du crédit GCV est positive chez les membres actifs (Ra-atontsoa, 2011).

Destination du crédit obtenu et du paddy déstocké

Les bénéficiaires du crédit GCV sont généralement des petits exploitants agricoles (Raharinomena, 2004). Les raisons qui poussent les paysans à accéder au GCV sont principalement : la recherche d’un profit plus élevé, la diversification d’AGR après la récolte, et l’approvisionnement du ménage à la période de soudure (Rasamimanana, 2007). Le prêteur est libre d’utiliser le crédit comme il le veut. Donc le crédit peut être utilisé soit pour le financement d’une activité génératrice de revenu, soit pour assurer les dépenses courantes du ménage (Ramanitrarivo, 2011). Cependant, dans la majorité des cas, l’argent obtenu aide les bénéficiaires à développer des cultures de contre saison et diversifier les produits agricoles dans le but de rentabiliser le prêt (Raharinomena, 2004). Quant à la destination du paddy déstocké, une grande partie est utilisée pour l’autoconsommation et la préparation de prochaine campagne de culture (Rasamimanana, 2007).

La délimitation de l’étude

Choix du thème

Le problème d’accès au financement figure parmi les obstacles majeurs contribuant à la faible productivité agricole à Madagascar. Il est démontré dans l’Enquête Nationale sur le Suivi des Objectifs du Millénaire pour le Développement à Madagascar (ENSMOD) 2012-2013 que le premier grand obstacle de la productivité ressenti par les paysans est le problème environnemental, vient ensuite l’accès au financement et enfin le problème foncier (INSTAT, 2013). Vis-à-vis de ses particularités, le crédit GCV s’avère être un système bien adopté et adapté en milieu paysan où le riz constitue non seulement l’alimentation de base mais aussi la principale source de revenu pour subvenir à différents besoins. Donc, il attire la curiosité de le connaitre d’avantage et de l’analyser de façon plus poussée.

Le paddy était pris comme spéculation à étudier même s’il y en a d’autres qui peuvent être stockées en GCV. La raison de ce choix est que : A Madagascar, le riz reste la principale source de revenus agricoles des ménages, à raison de 41,9 % du total des revenus agricoles générés (INSTAT, 2013). En effet, la variation du prix du paddy au niveau du marché touche de manière significative la vie des ménages ruraux. Donc, le riz est un produit stratégique en matière de conditions de vie des ménages ruraux à Madagascar. De plus, d’autres produits vivriers sont acceptés pour le stockage mais représentent une proportion infime au niveau de la CECAM Isorana. C’est pour cette raison que cette étude se limite sur le stockage de paddy (Raharinomena, 2004). A cause de ces diverses raisons, il est donc important de porter une étude sur ce type de crédit afin de connaitre ses intérêts et ses facteurs limitant, ainsi que le genre de bénéficiaire qui y tire le plus de profit. Tout cela dans le but de permettre à l’IMF CECAM d’avoir des informations sur l’efficacité de leurs services et de leur suggérer des idées d’améliorations. Mais, le résultat de la présente étude ne s’adresse seulement à la CECAM mais à toutes les institutions de microfinance, des associations et acteurs de développement rural voulant contribuer à l’amélioration de la vie paysanne.

Justification du choix de l’institution CECAM

Le CECAM ou Caisse d’Epargne et Crédit Agricole Mutuelle est une société coopérative de microfinance mutuelle travaillant d’une manière générale pour le monde rural. Elle a obtenu l’agrément de la CSBF en mai 2000 et elle regroupe actuellement dix 10 URCECAM. Actuellement, dans sa phase actuelle d’institutionnalisation, le réseau CECAM est constitué par : les membres sociétaires des caisses de base CECAM ; les caisses de base CECAM ; les Unités Régionales des caisses CECAM ou URCECAM et l’Unité Nationale CECAM ou UNICECAM. La caisse de base CECAM Isorana, choisie pour cette étude est l’une des caisses de base de la CECAM rattachée à l’URCECAM Amoron’i Mania. La raison du choix de la CECAM réside sur le fait qu’aujourd’hui, elle est l’une des plus grandes agences de microfinance agricole mutualiste présentes à Madagascar. Elle intervient principalement au niveau du monde rural et a comme donc comme principal objectif l’accès aux crédits des ménages ruraux. En outre, L’IMF CECAM est aussi le premier réseau de microfinance mutualiste qui a mis en place le crédit GCV. De ce fait, elle est la plus expérimentée en matière d’offre en crédit GCV Principale intervenant dans la zone d’étude = présence dans la zone d’étude.

Table des matières

INTRODUCTION
1 CONCEPTS ET ETAT DE L’ART
1.1 Concepts
1.1.1 La microfinance
1.1.2 Approche GCV
1.1.3 Le crédit warrantage
1.2 Etat de l’art
1.2.1 Les conditions et facteurs liés au crédit GCV
1.2.2 Perceptions des bénéficiaires vis-à-vis du crédit GCV
1.2.3 Destination du crédit obtenu et du paddy déstocké
2 MATERIELS ET METHODES
2.1 Matériels
2.1.1 La délimitation de l’étude
2.1.2 Choix de la zone d’étude
2.1.3 Documents de travail
2.2 Méthodes
2.2.1 Démarches de vérification communes aux hypothèses
2.2.2 Démarches de vérification spécifiques à chaque hypothèse
2.3 Limites de l’étude
2.4 Chronogramme des activités
3 RESULTATS
3.1 Les facteurs déterminant la rentabilité de la pratique du GCV
3.1.1 Validation du modèle de régression linéaire multiple
3.1.2 Valeur du coefficient de détermination R2 du modèle de régression
3.1.3 Estimation des paramètres βj
3.1.4 Interprétation des variables statistiquement significatives
3.1.5 Description des variables significatives
3.2 Détermination des types d’acteurs économiques ayant recours au crédit GCV
3.2.1 Présentation de la classification
3.2.2 Présentation des variables discriminants
3.2.3 Caractérisation des classes
4 DISCUSSION ET RECOMMANDATION
4.1 Discussion
4.1.1 Les variables influençant le taux de marge du crédit GCV
4.1.2 Les acteurs qui s’intéressent au crédit GCV
4.2 Recommandations
4.2.1 Alléger les conditions d’accès au crédit
4.2.2 Formation et Information
4.2.3 Mettre en place des groupements de riziculteurs
CONCLUSION

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