Soutenance mémoire
L’économie du pays en voie de développement est surtout axée sur le secteur primaire. Dans un certain temps, la politique nationale du pays consiste à l’intégration des investisseurs étrangers sur le territoire nationale par la libération de l’économie. Le secteur financier constitue l’une des filières d’activité le plus touchée par cet événement. L’existence de la concurrence entre les institutions financières permet d’élargir le marché du secteur bancaire à Madagascar.
Par définition, la banque est un établissement qui fait profession habituelle de recevoir du public, sous forme de dépôt ou autrement, des fonds qu’elle emploi pour son propre compte. Depuis plusieurs années, l’entreprise constitue une grande partie de clientèle du banquier, du moins celle qui affecte le plus sa rentabilité. Et l’entreprise, pour sa survie, est inhérente à la banque pour intervenir à ses besoins de financements.
Analyses critiques du système d’octroi de crédit aux entreprises
Identification des points forts et des points faibles sur l’environnement de la banque
Un environnement est tout facteur entourant qui peut causer des bonnes ou mauvaises conséquences de ce qu’il entoure. Il peut être immédiat ou non. Pour les environnements cités dans le chapitre précédent donc, l’objet de cette section est de les analyser un à un.
Client : les entreprises
Notre étude se borne à l’étude et l’analyse du client « entreprise ou société ». Nous avons déjà cité les types de client « entreprise » et ses critères de segmentation dans le précédent chapitre, il nous reste maintenant de les étudier.
Avantages :
Etant donné que la BOA veule occuper la première place parmi ses concurrents, alors elle mise sur toutes ses ressources pour réaliser son rêve et surtout elle dispose parmi les autres banques, le plus grand nombre de clients (entreprises) sur l’ensemble du territoire national, qui confie des relations avec elle. Cela du fait d’une maîtrise de stratégie fidélisation et de segmentation de sa clientèle.
Son avantage aussi repose sur l’existence des équipes spécialisés (les « Task force » et Chargés ou conseillers clientèle entreprise), qui s’occupent en exclusivité les entreprises clientes ou à prospecter (leurs dossiers, leur relation avec la banque, les services offerts pour elles,…).
Inconvénients :
Malgré la pertinence de la stratégie de la BOA pour séduire et fidéliser leur client, surtout les entreprises, cela n’empêche pas sa faiblesse parce que toute les entreprises qui viennent demander de crédit chez elle, n’auront pas la même réponse et ne sont pas tous satisfaites du service rendu par la BOA. Autrement dit, certains clients (entreprises) se plaignent d’être victime de non satisfaction en termes de qualité du service rendu.
Concurrents
Les concurrents est un des facteurs importants à ne pas négliger dans l’environnement. Ils ont des points forts et des points faibles à en profiter pour les éliminer. Voyons donc ces deux points contradictoires.
Avantages de la BOA sur ses concurrents :
Géographiquement la BOA-Madagascar privilégie d’une proximité de ses clients et de ses partenaires à cause de son effort de couvrir le territoire national par la multiplication de ses agences dans toutes les régions du pays. Autrement c’est la BOA qui est la seule banque qui a le plus grand nombre de points de vente par rapport à ses concurrents. Elle est dotée d’une forte stratégie, une bonne organisation, une équipe très « solide » pour conserver sa part de marché (elle détient la plus grande part) et de réaliser son rêve de prendre la première place.
Points faibles :
En matière de taux et de qualité de service, les concurrents de la BOA en a des atouts. Cela s’explique par le besoin de personnel et une formation de ces personnels.
Avantages et inconvénients de l’escompte papier commercial
Les avantages de l’escompte papier commercial sont nombreux tels que le crédit présente une sécurité grâce au droit cambiaire qui lui est attaché, une mobilisation de courte durée ; le dénouement est connu dès le départ, une bonne connaissance du niveau d’activité de l’entreprise à travers les remises effectuées, la sélection des tirés ; après prise de renseignements et l’escompte du papier commercial est un crédit moins onéreux que tout autre crédit de fonctionnement, en particulier pour une affaire en phase de démarrage. Ces avantages sont des occasions à profiter pour la banque de maximiser leur bénéfice. Tel est l’avantage qu’en est-il des inconvénients ?
Les inconvénients sont nombreux aussi qui ne sont pas négligeables tels que l’escompte peut conduire le banquier à relâcher sa vigilance ; le fait de combler un découvert irrégulier par un contentieux, une possibilité de traite reposant sur une opération telle que le papier de famille (tirage d’effets entre société d’un même groupe), papier creux tiré sur un débiteur imaginaire. La banque surveillera de près la réclamation d’effets avant l’échéance, car c’est l’indice de tirage ceux, papier de complaisance entrainant la complicité du tiré qui accepte un effet alors qu’il ne doit rien au tireur qui obtient un crédit d’escompte de son banquier trompé par l’acceptation et la présomption de la provision et enfin si les effets sont peu nombreux et/ou d’un montant unitaire élevé, l’entreprise peut amenée à recourir à un sur financement par rapport à ses besoins effectifs de trésorerie.
Avantages et inconvénients de la mobilisation de créances nées sur l’étranger
Comme d’avantage, la date de dénouement du crédit est bien connue, il y a rentrée de devises, les agios sont facturés jusqu’à la date d’échéance ; bonne rentabilité pour la banque, existence d’une commission de change et enfin le crédit de trésorerie à des coûts avantageux avec une lettre de crédit donc pas de risque client, si les documents sont conformes. En ce qui concerne les inconvénients, il y a un risque de non-rapatriement des fonds en cas de défaillance du débiteur dans le cas d’une remise documentaire ou divers risques du pays de l’importateur, il y a aussi un risque de change.
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Table des matières
INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE : CADRE D’ETUDES
Chapitre I : PRESENTATION GENERALE DE LA BOA-MADAGASCAR
Section 1 : Historique, mission et objectif de la BOA-MADAGASCAR
Section 2 : Chiffre d’affaire et activités de la BOA-MADAGASCAR
Section 3 : Structure organisationnelle de la BOA
Section 4 : Structure de la DIRECTION CENTRALE DES ENGAGEMENTS
Chapitre II : PRESENTATION DES FAITS, MOTEURS DE L’ANALYSE DE L’OCTROI DE CREDIT
Section 1 : Environnement de la banque
Section 2 : Différents types de crédit offerts par la BOA-MADAGASCAR
Section 3 : Les procédures d’octroi de crédit aux entreprises
DEUXIEME PARTIE : L’ANALYSE DU SYSTEME D’OCTROI DE CREDIT AUX ENTREPRISE
Chapitre I : Analyses critiques du système d’octroi de crédit aux entreprises
Section 1 : Identification des points forts et des points faibles sur l’environnement de la banque
Section 2 : Identification des points forts et des points faibles sur les différents types de crédits offerts par la BOA
Section 3 : Sur les procédures d’octroi de crédit aux entreprises
Section 4 : Sur les critères d’octroi de crédit aux entreprises
Chapitre II : Formulation des problèmes à résoudre issus de l’analyse critique, au niveau de la banque et au niveau de l’entreprise
Section 1 : Problème au niveau de la banque
Section 2 : Problèmes constatés au niveau de l’entreprise
TROISIEME PARTIE : PROPOSITIONS D’ACTIONS, SUGGESTIONS ET RESULTATS ATTENDUS
Chapitre I : Solutions concernant les problèmes au niveau de la banque
Section 1: Solution concernant l’étude du dossier de crédit et de la procédure d’octroi de crédit
Section 2 : Minimisation du risque encourus par la banque
Section 3 : Solution à propos de l’environnement économique de la banque
Chapitre II : solution liées aux problèmes au niveau de l’entreprise
Section 1 : Solutions relatives à l’étude de la demande de crédit
Section 2 : Réduction des formalités exigées par la banque
Chapitre III : Résultats attendus
Section 1 : Conséquences des solutions concernant les problèmes au niveau de la banque
Section 2 : Les conséquences des solutions proposées au niveau de l’entreprise
CONCLUSION
