Dรฉfinitions et caractรฉristiques de la microfinance
ย ย ย ย ย ย ย ย ย ย Jรฉrรฉmy Hajdenberg (le guide de la microfinance, 2006) considรจre ยซ la microfinance comme lโensemble des services qui sont proposรฉs ร des individus qui nโont pas accรจs aux institutions financiรจres classiques. ยป Donc, la microfinance est une institution qui acte dans lesmarchรฉs que les banques nโont pas pu cible. Cโest un nouveau secteur financier qui favorise lโinclusion financiรจre. Selon Lesaffre (2005 : 6) citรฉ dans Afric Mรฉmoire 2015-2019 : ยซ La microfinance est dรฉfinie comme la fourniture ร des conditions commerciales, des services financiers de petite รฉchelle, destinรฉe ร une clientรจle potentielle solvable mais traditionnellement laissรฉe de cรดtรฉ par le systรจme financier classique. ยป Dโoรน, la microfinance est alors une banque en petit รฉchelle. Selon Zahraoui (2007 : 5) citรฉ dans Afric Mรฉmoire 2015-2019 : ยซ La microfinance, appelรฉe aussi finance solidaire, est un systรจme de finance qui augmente la capacitรฉ dโun groupe particulier de personne ร coopรฉrer et ร agir ensemble pour venir ร bout du problรจme dโexclusion du systรจme financier existant (traditionnel) et parvenir ร un dรฉveloppement durable et รฉquitable ยป. La microfinance renferme donc une idรฉe de coopรฉration entre les clients afin de rรฉsoudre le problรจme financier dโun particulier. Son objectif ร long terme est dโรฉmerger un dรฉveloppement au niveau macroรฉconomique ร travers lโoctroi de services financiers aux personnes non bancable. Selon Falcoucci (2012 : 20) citรฉ dans Afric Mรฉmoire 2015-2019 : ยซ La microfinance , de maniรจre gรฉnรฉrale, est une aide destinรฉe aux personnes en situation de marginalisation financiรจre, ou encore dโexclusion financiรจre, cโest-ร -dire tout individu qui ne peut plus normalement vivre dans la sociรฉtรฉ qui est la sienne parce quโil subit un fort handicap de lโaccรจs ร lโusage de certains moyens de paiement ou rรจglement, ร certaines formes de prรชts et de financement, aux moyens de prรฉserver son รฉpargne et de repartir dans le temps ses revenus et ses dรฉpenses comme dans la possibilitรฉ de sโassurer contre les risques touchant sa propre existence et ses biens ou dans celle de transfรฉrer des fonds ou revenus ยป. Cette dรฉfinition propose par Falcoucci nous montre les diffรฉrentes services financiers offertes par la microfinance ร savoir : le microcrรฉdit, la micro assurance et le transfert de fonds. Selon Jacques Attali (Revue de lโรฉconomie financiรจre, 2014, nยฐ116) : ยซ La microfinance dรฉsigne รฉgalement lโรฉcosystรจme dans lequel agissent les acteurs qui encadrent, soutiennent et investissent dans la bancarisation des particuliers et le financement des trรจs petites entreprises(TPE). ยป Donc, le terme microfinance ne se limite plus ร une institution qui offre des services financiers, elle englobe maintenant les rรจglementations, le financement, le but de ces institutions.
Evolution du concept de la microfinance dans le monde jusquโen 2008
ย ย ย ย ย ย ย ย ย ย ย ย ย Le fondement de la microfinance est toujours la mรชme: ยซ โฆ.รฉliminer les contraintes quiexcluent les plus dรฉmunis dโune pleine participation au secteur financier โฆ ยป Kofi Annanย (Construire des secteurs financiers accessibles ร tous, P6). A lโorigine(en 19eme siรจcle), lโoffre de la microfinance sโest basรฉe sur lโoctroi du crรฉdit spรฉcialisรฉ. A titre dโexemple, le premier produit de la Gramen Bank a รฉtรฉ le crรฉdit solidaire. En effet, ร lโรฉpoque, ces microfinances ont รฉtรฉ gรฉrรฉes par des sociรฉtรฉs civiles subventionnรฉes par lโEtat, dโoรน, leur objectif ne fut pas lโรฉquilibre financier mais dโarriver juste ร allรฉger les besoins de financement des gens exclus du systรจme financier traditionnel. (Le guide de la microfinance, 2006) A partir de 1992, la microfinance entre dans la phase dโeuphorie. Les IMF modernes dans nombreux pays, comme a Bolivia en Amรฉrique Latine, sont entrรฉes dans la phase de croissance fulgurante en termes de produits et de confiance auprรจs des cibles. Leur prรฉoccupation sโest transformรฉe aussi car elles se sont tournรฉes davantage sur la question de viabilitรฉ financiรจre si auparavant, elles se sont rรฉsignรฉes ร octroyer des services pour inclure les pauvres dans le systรจme financier. Et, leur mode de financement sโest dรฉveloppรฉ, en dehors des รฉpargnes collectรฉes de leurs clients, des nouveaux acteurs y interviennent. On assiste ร lโรฉmergence dโun nouveau secteur financier nommรฉ sous le nom dโ ยซ industrie de la microfinance ยป. Par exemple, en 1992, PRODEM, ONG bolivienne crรฉรฉe en 1986, dรฉcide de ยซ filialiser ยป ses activitรฉs de microcrรฉdit sous forme de banque en crรฉant Banco Solidario SA (BancoSol) (Boyรฉ, 2006). Mais aussi, lโรฉlargissement de leur clientรจles, si au dรฉpart, la cible des microfinances รฉtait les femmes dans la zone rurale, dans cette pรฉriode, elles ont cibles dโautres personnes pauvres dans les villes. En une trentaine dโannรฉes seulement, la microfinance a comme client prรจs de 92 millions de personnes ยซ non bancables ยป dans le monde (Boyรฉ , 2006). En 1997, on assiste au premier sommet du microcrรฉdit ร Washington. Cela constitue une nouvelle page de financement dans le monde. En effet, ce sommet est le signe que la microfinance a son importance au sein du monde. (www.microworld.org , consultรฉ le 14 janvier 2019). Cette phase dโeuphorie a pris fin vers lโannรฉe 2000 pour la plupart des IMF en Asie, en Afrique et en Amรฉrique Latine. Elles entrent dans la phase de maturitรฉ comme le nomme le guide de la microfinance. En effet, ces IMF modernes se sont confrontรฉes aux faillites comme celle dโune institution colombienne en 1996. En effet, la question de viabilitรฉ financiรจre a pris trop dโimportance dans ces institutions quโelles ont laissรฉ une insatisfaction croissante auprรจs de leurs clients. Pour contrecarrer cette situation, les IMF ont dรฉveloppรฉ leur gamme de produitsย ร savoir : transfert de fonds, micro-assurance, crรฉdit ร lโhabit. (Le guide de la microfinance, 2006) En 2002, il y avait une confรฉrence internationale sur le financement du dรฉveloppement. Lors de cette confรฉrence, le consensus de Monterrey a dรฉclarรฉ ouvertement que ยซ la microfinance et les crรฉdits accordรฉs aux petites et moyennes entreprises … ainsi que les dispositifs dโรฉpargne nationaux [contribuaient] sensiblement ร amplifier les retombรฉes sociales et รฉconomiques du secteur financier ยป Nations-Unies (Construire un secteur financier accessible ร tous, p3). Cโest pendant ce pรฉriode quโon reconnait officiellement les apports de la microfinance sur le dรฉveloppement. En 2005, lโassemblรฉe gรฉnรฉrale des Nations Unies a dรฉclarรฉ lโannรฉe internationale du microcrรฉdit .Le but de cette consรฉcration รฉtait de construire un secteur financier accessible ร tous par biais de la microfinance. (www.microworld.org. consulte le 14 janvier 2019) Entre 2007-2008, une crise financiรจre a รฉclatรฉ aux Etats-Unis et cette crise a provoquรฉ des rรฉpercussions dans lโรฉconomie mondiale (Wikipรฉdia, consulte le 14 janvier 2019). En dessous, nous allons parler du panorama des IMF en Afrique Subsaharienne depuis ce pรฉriode.
Leur mode de financement
ย ย ย ย ย ย ย ย ย ย ย Le financement de ses bailleurs internationaux en ASS est trรจs inรฉgal que ce soit gรฉographiquement ou soit selon le type des IMF. En effet : Le plus important montant dโengagement des bailleurs en ASS se concentre dans la sousrรฉgion de lโAfrique de lโest et de lโouest, principalement en Kenya, Ethiopie, Ghana, Ouganda, Mozambique. Toutefois, mรชme si lโengagement en Afrique centrale est faible, il รฉvolue de faรงon croissante comme en Afrique Australe. Ce montant est accordรฉ principalement aux institutions financiรจres de dรฉtail (micro). Mais ces bailleurs financent รฉgalement au niveau macro, ร travers le financement de cadres rรจglementaires (lโAfrique subsaharienne 2009 Benchmarking et lโanalyse du secteur de la micro finance). A titre dโexemple, 66% des engagements sont directement affectรฉs aux institutions de dรฉtail en 2009.
Lรฉgislation en vigueur sur les IMF
ย ย ย ย ย ย ย ย ย Entre 2007-2008, la situation des rรฉglementations de la micro finance dans la rรฉgion sโest nettement amรฉliorรฉe. En effet :
๏ท 29 pays de la rรฉgion disposent des lois spรฉcifiques sur la microfinance ร savoir les pays de CEMAC (Cameroun, Rรฉpublique Centrafrique, Tchad, Congo, Guinรฉe รฉquatoriale et Ghana), Comores, RDC, Djibouti, รthiopie, Gambie, Guinรฉe, Kenya, Madagascar, Mauritanie, Mozambique, Rwanda, Soudan, Ouganda, les pays de lโUEMOA, Zambie. Certains de ces pays ont recouru au cours de cette pรฉriode aux modifications sur la lรฉgislation des microfinances, lโune dโelle est la classification de la microfinance selon leur taille, leur activitรฉ et le risque qui va avec leur activitรฉ, on voit aussi dans les pays lโUEMOA lโapplication du processus dโagrรฉment sur toutes les IMF (Afrique Subsaharienne benchmarking et analyse de la microfinance en 2009).
๏ท Cinq pays sont en pleine รฉlaboration ou adoption des lois spรฉcifiques sur la micro finance ร savoir Cap-Vert, Libรฉria, Malawi, Sierra Leone, Zimbabwe. (Afrique Subsaharienne benchmarking et analyse de la microfinance en 2009)
๏ท 15 pays ne disposent pas encore des lois spรฉcifiques sur la micro finance, leurs IMF sont rรฉagis par des lois ou rรจglements des instructions bancaires ou institutions financiรจres non bancaire. (Botswana, Ghana, Lesotho, Libรฉria, Malawi, Maurice, Namibie, Nigeria, Sao Tomรฉ, Sierra Leone, Somalie, Afrique du Sud, Tanzanie, Zimbabwe (Afrique Subsaharienne 2009 Benchmarking et analyse du secteur de la microfinance).
๏ท Toutefois, 3 pays ne disposent dโaucune lรฉgislation en micro finance ร savoir lโรrythrรฉe, le Swaziland et les Seychelles. (Afrique Subsaharienne 2009 Benchmarking et analyse du secteur de la microfinance) En ce qui concerne 2009, les ministres de lโรฉconomie et de finance des pays dans lโunion Africaine se sont rรฉunis pour mettre en place des stratรฉgies dans le but de promouvoir la microfinance. Les rรจglements concernant les banques ร distance et la protection de consommateur sont devenus des sujets trรจs cruciaux.
๏ท Pour les banques ร distance, des rรจglements commencent ร se mettre en vigueur dans la rรฉgion. Par exemple, en Nigeria, lโadoption de la ยซ Nigรฉrian Mobile Payments Regulatory Framework ยป en 2009 (Afrique Subsaharienne 2010 benchmarking et analyse du secteur de la microfinance).
๏ท Pour les lois sur la protection des consommateurs, les dirigeants des pays de lโASS ont dรฉjร des rรจglements de base (lois sur les pratiques dรฉloyales des prestataires de services, obligation sur la communication des tarifs, des mรฉcanismes permettant de satisfaire la rรฉclamation des clients) mais leur application sโannonce difficile. En effet, cette protection devient de plus en plus utile du fait de la dรฉtรฉrioration de la qualitรฉ de portefeuille, de la crise financiรจre, de lโinstabilitรฉ de pรฉrennitรฉ des IMF. En 2009, plus de 50 IMF de la rรฉgion a adoptรฉ ce principe, toutefois, 12% seulement a appliquรฉ ce principe. Par exemple, en 2009, le Sรฉnรฉgal a mis en place un ยซ observatoire de la qualitรฉ des services financiers ยป qui va contrรดler la qualitรฉ des services financiรจres, รฉduquer financiรจrement le public (Afrique Subsaharienne 2010 benchmarking et analyse du secteur de la microfinance).
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Table des matiรจres
INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE: ANALYSE THEORIQUE AUTOUR DE LA MICROFINANCE ET LE DEVELOPPEMENT EN AFRIQUE SUBSAHARIENNE
Chapitre I : GENERALITE AUTOUR DE LA MICROFINANCE
Section 1 La genรจse de la microfinance
Section 2 Dรฉfinitions et caractรฉristiques de la microfinance
Section 3 Panorama de la microfinance dans le monde et en Afrique Subsaharienne
A) Evolution du concept de la microfinance dans le monde jusqu’en 2008
B) Le panorama de la microfinance en Afrique Subsaharienne (2007-2008)
I) Contexte en ASS pendant ce pรฉriode et les impacts directs sur les activitรฉs des IMF
II) Structure de financement des IMF
III) Les rรฉglementations des IMF en Afrique Subsaharienne
IV) Spรฉcificitรฉ des IMF dans l’Afrique Subsaharienne
Section 4 Les perspectives dโavenir de la microfinance en Afrique Subsaharienne
Chapitre II LA MICROFINANCE ET LE DEVELOPPEMENT EN AFRIQUE SUBSAHARIENNE
Section 1 La microfinance, un outil du modรจle de dรฉveloppement ยซ bas vers le hautยป
A) La microfinance en tant que moyen de rattraper le dรฉveloppement
I) Impacts direct de la microfinance sur la rรฉduction de la pauvretรฉ de leur clients
II) Les impacts indirects de la microfinance
B) La microfinance travaille pour lโautonomie des femmes
C) La microfinance, acteur du dรฉveloppement dans les zones rurales
D) La microfinance en tant que moyen de rattraper le dรฉveloppement d’un pays avancรฉ
Section 2 Les failles de la microfinance en tant quโoutil de dรฉveloppement
A) La microfinance ne peut pas rรฉsoudre tout seul le problรจme du dรฉveloppement
B) La microfinance vers la combinaison de deux orientations diffรฉrentes
C) Les limites dโaction de la microfinance
DEUXIEME PARTIE : LA MICROFINANCE A MADAGASCAR
Chapitre I LA MICROFINANCE DANS LE CONTEXTE MALGACHE
Section 1 Contexte gรฉographique, social, รฉconomique
A) Situation รฉconomique
B) Situation sociale et institutionnelle
Section 2 Lโรฉmergence de la microfinance dans le contexte malgache
Section 3 La situation de la microfinance ร Madagascar
A) Les acteurs en contact direct avec les cibles
I- Les Institutions de Microfinance ou IMF
II- Les รฉtablissements financiers et crรฉdits spรฉcialisรฉs dans la microfinance
III- Les opรฉrations en microfinance ร Madagascar
B) Les autres acteurs de la microfinance
I- Les banques classiques
II- Les bailleurs de fonds
III- Le gouvernement malgache
IV- Le Groupe Consultatif d’Assistance aux Pauvres (CGAP)
Chapitre II LA MICROFINANCE AU SERVICE DE DEVELOPPEMENT A MADAGASCAR
Section 1 Les forces et les opportunitรฉs qui sโoffrent au microfinance ร Madagascar
A) Un rรฉel dynamisme au niveau de portefeuille d’activitรฉs
B) Le rapprochement entre secteur bancaire, le secteur privรฉ et la microfinance
C) La volontรฉ des IMF ร s’adapter ร leur environnement
D) L’existence de service d’appui constitue un avantage pour les IMF
Section 2 : Les limites de la micro finance ร Madagascar
A) La fragilitรฉ structurelle des IMF ร Madagascar
B) L’offre ne satisfait que partiellement la demande
C) Les menaces qui pรจsent sur la microfinance malgache
CONCLUSION
BIBLIOGRAPHIE
ANNEXE
RESUME
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