Soutenance mémoire
L’emprunt est l’une des sources de financements choisi par les petites, les moyennes et les grandes entreprises. Ce ne sont pas non seulement ces dernières qui font recours à des emprunts mais également les pays que ce soient développés ou sous développés. Les particuliers peuvent également faire appel à un emprunt. Ce dernier sert soit à réaliser des projets de grande envergure telle la construction d’une entreprise afin d’exercer une activité à but lucratif c’est-à-dire qui peut générer du profit, la construction d’une route ou subvenir à d’autres dépenses pour le cas de l’Etat, soit à subvenir aux besoins personnels tels la construction d’une maison, l’éducation ou la santé. Cet emprunt donne une amélioration dans la vie des particuliers, assure un fonctionnement des entreprises et assure également le développement d’un pays. C’est grâce à la bonne utilisation de cet emprunt qu’il donne un impact positif lors de la réalisation d’un projet bien déterminé.
Les fournisseurs des services d’intermédiation financière donnent l’opportunité à chacun d’avoir une certaine somme d’argent à leur disposition. Ils offrent aux particuliers l’opportunité d’exercer une activité génératrice de revenu c’est-à-dire de créer leur propre entreprise. Ils appuient cette dernière dans son fonctionnement mais ils assurent également la bonne marche d’un pays. Ils peuvent effectuer ces tâches puisqu’ils disposent d’un service de crédit c’est-à-dire que les particuliers, les entreprises empruntent au niveau de ces fournisseurs. Ce service de crédit joue un rôle primordial pour ces derniers car il assure leur fonctionnement. Les entités offrant des services financiers plus particulièrement le crédit sont actuellement nombreuses à savoir les banques, les institutions de micro finance. Le service de crédit pour chacune de ces entités consiste à octroyer une certaine somme à une personne donnée, respectant certaines conditions, à une échéance déterminée, nécessitant le paiement d’intérêt.
La raison du choix des institutions et de la zone d’étude
Il est important de justifier la sélection des institutions de micro finance puisque ces dernières jouent un rôle primordial dans la réalisation de l’ouvrage ainsi que la zone d’étude où se situe les entités à étudier pour la collecte des informations nécessaires.
La raison du choix des institutions de micro finance
Les institutions de micro finance choisies pour effectuer l’étude sont l’institution CréditEpargne-Formation connue sous le nom de CEFOR, La Coopérative d’Epargne et de Crédit : Ombona Tahiry Ifampisamborana Vola connue sous le nom de l’OTIV, la Caisse d’Epargne et De Crédit Agricole Mutuels connue sous le nom de CECAM et l’Action pour le Développement et le Financement des petites entreprises connue sous le nom d’ADéFi. Elles remplissent les conditions d’éligibilité pour être considérer comme institution de micro finance. Aussi, leur niveau de classement permet d’avoir une vue globale sur la notion de crédit puisque le thème du mémoire se focalise sur la gestion des crédits dans les institutions de micro finance.
La raison du choix de la zone d’étude
Nombreux sont les fournisseurs de services d’intermédiation financière tels sont : la Banque, la Caisse d’Epargne, les Caisses de Crédit Mutuel. Pour notre cas d’espèce, l’étude se déroulera à Antananarivo, plus précisément à 67Ha pour CEFOR et à Andriampamaky pour l’OTIV et CECAM et l’autre CECAM à Ankazobe, à Ambohibao pour l’ADéFI. Puisque les institutions de micro finance couvrent différentes régions à Madagascar, à savoir : Analamanga, Bongolava, Itasy, Vakinankaratra, Diana, Sava, Haute Matsiatra, Atsimo Atsinana, Amoron’i Mania, Ihorombe, Vatovavy Fitovinany, Boeny, Betsiboka, Melaky, Sofia, Atsinana, Analanjirofo, Alaotra Mangoro, Atsimo Andrefana, Androy, Menabe, Anosy. Alors, l’étude s’effectue à Analamanga pour faciliter le déplacement et la collecte des informations.
Les institutions de micro finance : Crédit-Epargne-Formation (CEFOR), Ombona Tahiry Ifampisamborana Vola (OTIV), Action pour le Développement et le Financement des petites entreprises (ADéFi) et la Caisse d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuels (CECAM) permettront de recueillir les données nécessaires pour contribuer à l’enrichissement de l’ouvrage.
Présentation générale des Institutions de Micro Finance
Cette présentation nous donne connaissance des entités choisies pour effectuer l’étude telles leur date de création, leurs activités, leur organigramme. Ces éléments décrivent le fonctionnement général des quatre institutions c’est-à-dire l’institution Crédit- EpargneFormation : CEFOR, Ombona Tahiry Ifampisamborana Vola OTIV, la Caisse d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuels : CECAM et l’Action pour le Développement et le Financement des petites entreprises : ADéFI .
L’Institution OTIV est la première du genre à s’être implantée à Madagascar. En 1994, Le projet de Développement International Desjardins (DID) de Finance rurales, étendu à Madagascar a démarré officiellement par la signature d’une convention de financement tripartite, d’une durée de trois ans entre la République de Madagascar, la Banque Mondiale et l’Agence Canadienne de Développement International. Ce projet a comme objectif de mettre en place des mutuelles d’épargne et de crédit aussi bien en milieu rural qu’en milieu urbain. Pour l’OTIV RINDRA, elle opère dans la zone Nord du Réseau OTIV Antananarivo. Elle a été constituée par la fusion de plusieurs caisses de base.
Elle exerce deux activités : l’épargne qui se divise en quatre catégories à savoir l’épargne bloquée qui est une épargne associée à un crédit. C’est un dépôt de garantie ou garantie financière conservée dans le compte épargne pour toute la durée d’un prêt., l’Epargne à vue ou dépôt à vue (DAV): C’est un produit d’épargne permettant aux membres de garder en réserve des sommes d’argents, qu’ils peuvent retirer en tout temps et pour lesquelles il reçoit un rendement (intérêt). L’Epargne à terme ou dépôt à terme (DAT) : un produit d’épargne permettant aux membres de placer une certaine somme d’argent à un taux supérieur pour une période donnée. Et le dépôt salaire: C’est un service par lequel un membre salarié peut obtenir de son employeur, par l’entremise de son OTIV. Et le crédit qui se subdivise en quatre catégories telles sont : Le crédit agricole : Il englobe les prêts destinés au financement de la campagne agricole et au financement de l’élevage. Il vise à accroitre la production agricole par l’extension ou l’intensification de l’activité. Le crédit équipement : destiné à financer l’acquisition de matériel de production, générant des valeurs ajoutées. Ce crédit équipement se distingue par sa durée pouvant aller jusqu’à 36 mois. Le crédit Commercial : destiné à financer toutes activités à caractère commercial tel la collecte, la vente de marchandises générales, le Grenier Commun Villageois, etc. Et Le crédit Consommation : destiné à financer des besoins personnels non productifs de l’emprunteur: Construction ou réparation d’habitation, voiture plaisir, appareils électroménagers à utiliser à la maison, etc. ou à dépanner en cas de besoin urgent d’argent : Maladie, règlement de frais de scolarisation, etc.
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Table des matières
INTRODUCTION
Chapitre I : MATERIELS ET METHODOLOGIE D’ETUDES
1.1 Justification du choix de la zone d’étude
1.2 Matériels utilisés
1.3 Méthodologie de recherches
1.4 Modélisation théorique
Chapitre II : RESULTATS DES ETUDES MENEES
2.1. Sur la minimisation du risque de non remboursement des clients
2.2. Sur la minimisation du risque d’insolvabilité des clients
2.3. Sur la détermination du coefficient de corrélation
Chapitre III : DISCUSSIONS ET RECOMMANDATIONS
3.1. Discussions
3.2. Recommandations
CONCLUSION
Bibliographie
Annexes
Glossaires
