Soutenance mémoire
Madagascar compte plus de 17 205 801 d’habitants et s’étend sur une superficie de 587000 km2 . L’agriculture constitue la base de l’économie malgache, soit 26% du produit national brut (PNB) en 20052 . Malgré les efforts des gouvernements qui se sont succédés, 68,7% vivent en dessous du seuil de pauvreté. La croissance de l’économie de Madagascar est liée à la performance de son secteur agricole, dont dépend 80% de la population. Malgré un grand potentiel, la productivité agricole a été stagnante durant les deux dernières décennies; cela constitue l’une des principales causes de la pauvreté rurale. Le manque d’accès au financement reste une contrainte majeure du développement des agricultures familiales .
Le Projet Microfinance, dirigé par l’Agence d’Exécution du Projet Microfinance (AGEPMF) est un projet gouvernemental financé par l’Etat Malagasy et la Banque Mondiale, et qui a pour but de promouvoir le secteur de la Microfinance à Madagascar, en vue de l’amélioration des revenus dans le monde rural et de la lutte contre la pauvreté.
La Microfinance est un outil qui a fait ses preuves dans la réduction de la pauvreté et le développement économique des populations à faible revenu. La déclaration, par l’ONU, d’une Année Internationale du Microcrédit en 2005, dans le cadre des Objectifs de Développement du Millénaire (ODM) pour la réduction de la pauvreté, a été pour le secteur un gage de reconnaissance de son action et de son impact. Aujourd’hui, la microfinance touche 150 millions de personnes dans le monde, servies par plus de 10 000 Institutions de Microfinance (coopératives, ONG, banques de microfinance.) ou banques commerciales. La proportion de la population mondiale vivant avec moins de 1$ par jour a diminué de 40% à 21% au cours des décennies 80-90.
A Madagascar, la Microfinance s’est développé depuis les années 1990. Cependant, nous constatons qu’il existe encore beaucoup de gens notamment dans les zones rurales, qui n’ont pas accédé aux services de la Microfinance. Ainsi notre étude a pour objet d’identifier les facteurs du faible taux d’accès aux services de la Micofinance et de donner les stratégies Marketing pour l’augmenter, d’où le thème : « Stratégie Marketing pour l’accroissement du taux d’accès à la Microfinance ».
Généralités sur la Microfinance
LE PROJET MICROFINANCE (PMF)
Le Projet Microfinance est un des grands acteurs de la Microfinance à Madagascar. Le présent chapitre va présenter l’organisation et l’activité du projet.
Présentation du projet Microfinance
Le Projet Microfinance est un projet gouvernemental financé par l’Etat Malagasy et la Banque Mondiale, et qui a pour but de promouvoir le secteur de la Microfinance à Madagascar, en vue de l’amélioration des revenus dans le monde rural et de la lutte contre la pauvreté. Le Projet Microfinance est à l’origine d’un programme évolutif d’une durée de 15 ans. Ce programme appuyait l’établissement d’un cadre juridique et réglementaire approprié pour la Microfinance, le développement de compétence en matière de Microfinance et la mise en place d’institutions financières locales solides, viables et pérennes. Les fonds et l’ensemble du projet sont gérés par deux agences d’exécutions qui sont l’AGEPMF et la BCM/CSBF (Commission de supervision Bancaires et Financières). La BCM (Banque Centrale de Madagascar), est chargée de l’exécution de la composante cadre juridique et supervision des IMF, tandis que l’AGEPMF est responsable de l’exécution des autres composantes du projet. La première phase de ce projet est clôturée le 31 décembre 2007 après avoir bénéficié de trois périodes d’extension (2005 ; 2006 ; 2007). Après la conclusion du programme conjoint d’évaluation du secteur financier entrepris par les bailleurs de fonds, le gouvernement et l’IDA (Association Internationale de Développement). Ils ont convenu de ne pas poursuivre les deux phases du prêt évolutif du projet et de le substituer à un large programme de reforme du secteur financier en général à Madagascar. Il s’agit du PASEF (Programme d’Appui au Secteur Financier). L’objectif du projet PASEF est d’accroître l’accès durable aux services financiers des micros, petites et moyennes entreprises et des ménages à Madagascar. Pour atteindre cet objectif, la stratégie du secteur financier articule ses actions autour de trois axes principaux :
– Amélioration du cadre juridique ;
– Renforcement de la solidarité et l’intégrité des institutions financières
– Diversification des institutions et des produits financiers.
Le projet PASEF est dirigé par l’Agence d’Exécution du Programme d’Appui au Secteur Financier (AGEPASEF / AGEPMF).
L’Agence d’Exécution du Projet Microfinance (AGEPMF)
Présentation de l’Agence
L’AGEPMF, dénommée « Agence d’Execution du Projet Microfinance » est une association régie par la loi 60.133 déclarée d’utilité publique par décret n°99 249 du 08 Avril 1999. C’est une association à durée indéterminée et a pour objet d’exécuter le Projet Microfinance financé par la banque Mondiale par l’intermédiaire de l’Association Internationale de Développement (IDA) et l’Etat Malagasy.
L’association est composée des sept membres fondateurs suivants :
– Ministère chargé des Finances
– Ministère chargé du budget
– Ministère chargé de l’Economie
– Association professionnelle des Institutions Financières Mutualistes
– Association des institutions de Microfinance Non Mutualistes
– Banque centrale de Madagascar
– Bank of Africa (BOA)
Son siège social se trouve au 21 – 23, Rue Rainitovo Antsahavola, Antananarivo 101 Madagascar.
Activités de l’Agence
L’AGEPMF a pour vocation de fournir des soutiens techniques aux IMF pour le développement de compétence en matière de Microfinance et la mise en place d’institutions financières locales solides, viables et pérennes.
L’AGEPMF appui cinq réseaux d’IMF à savoir :
– le réseau OTIV Toamasina littoral (Région d’Analanjirofo, Antsinanana)
– le réseau OTIV Alaotra Mangoro (Région d’Alaotra Mangoro)
– le réseau TIAVO Fianarantsoa (Région de Vatovavy Fitovinany, Atsimo Antsinanana, Ihorombe, Haute Matsiatra)
– le réseau OTIV Antananarivo (Région d’Analamanga)
– le réseau OTIV Antsiranana (Région du DIANA) .
Les appuis de l’AGEPMF pour le développement des réseaux se portent sur :
– le financement de l’assistance technique
– le fonctionnement pour les charges administratives, salariales …
– l’informatisation
– l’investissement en matière de construction, matériel et mobilier de bureau .
L’AGEPMF assure le renforcement de compétence des IMF par
– la conception des modules formations
– la formation des élus et techniciens .
A la fin de chaque exercice, l’AGEPMF réalise des audits et des études dans les domaines suivants :
– Audits comptables et financiers des réseaux IMF encadrés
– Audits techniques des réseaux et du secteur en général
– Etudes de faisabilité de la mise en place de nouvelles IMF ou pour le développement des IMF existantes .
Description des tâches
Le Secrétaire Exécutif (SE)
Le Secrétaire Exécutif qui dirige l’AGEPMF. Il rend compte de sa mission au Ministre des finances et du budget et particulièrement au Coordonnateur National de la Microfinance d’une part et l’IDA d’autre part notamment en ce qui concerne l’exécution de l’accord de crédit.
Le Secrétaire Exécutif :
– représente l’association auprès des administrations, des bailleurs de fonds et des tiers ;
– représente l’association auprès des instances judiciaires en tant que demandeur et défendeur ;
– exécute la politique générale conformément aux orientations arrêtées par l’Assemblée Générale ;
– veille à la bonne application du règlement intérieur ;
– approuve l’organigramme de l’association
– modifie le manuel d’exécution conformément aux procédures sous réserve d’approbation de l’IDA
– adopte le programme d’activités et le budget de l’AGEPMF après avis de non objection de l’IDA ;
– participe aux activités de concentration sur le développement de la Microfinance ;
– coordonne les interventions des Ministères de la finance et de la justice dans l’exécution de la composante « Administration du cadre juridique des Institutions de Microfinance ».
– exécute le programme d’activités et le budget de l’association et ordonne les dépenses ;
– négocie et signe les contrats et conventions conformes à la politique générale définie par l’Assemblée Générale et aux dispositions du manuel d’exécution ;
– assure la gestion des ressources humaines, techniques et financières de l’association et notamment le recrutement et la révocation du personnel, l’ouverture et le fonctionnement de tout compte courant ou dépôt, le placement des fonds disponibles ;
– prépare tous les documents à soumettre à l’approbation de l’Assemblée Générale.
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Table des matières
INTRODUCTION
Partie 1 : GENERALITES SUR LA MICROFINANCE
Chapitre I : LE PROJET MICROFINANCE (PMF)
I – Présentation du projet Microfinance
II – L’Agence d’Exécution du Projet Microfinance (AGEPMF)
III – Organisation de l’AGEPMF
Chapitre II : LA MICROFINANCE
I- Historique et Définition
II – Les Produits de la Microfinance
III – Méthodologies de la Microfinance
IV – La Microfinance à Madagascar
Chapitre III : STRATEGIE MARKETING ET MARKETING BANCAIRE
I – Définitions
II – Les spécificités du Marketing Bancaire
III – Les outils Marketing de la banque
Partie 2 : LES CAUSES DU FAIBLE TAUX D’ACCES A LA MICROFINANCE
Chapitre I : L’ENVIRONNEMENT DE LA MICROFINANCE
I – Environnement Socio-économique Malgache
II – Environnement Politique
III – Les bailleurs de Fond
IV – L’offre et la Demande de la Microfinance
V – Le Taux de Pénétration
Chapitre II : CONSTAT AU NIVEAU DES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE
I – Problème d’implantation dans les zones enclavées
II – Problème de manque de Ressources Humaines
III – Problème d’information et de communication
Chapitre III : LES PROBLEMES DE LA POPULATION CIBLE
I – Le taux d’intérêt élevé
II – Produit non adapté aux besoins
III – Le manque d’idée de projet pour entreprendre
IV – La honte et la peur d’emprunter
V – L’Insuffisance de l’Information
Partie 3 : PROPOSITION DE SOLUTION
Chapitre I : LA STRATEGIE D’AMELIORATION DE L’OFFRE DES IMF
I – La stratégie de développement des infrastructures
II – La stratégie de développement des Ressources Humaines
III – La qualité de service
IV – La stratégie technologique
Chapitre II : LA STRATEGIE D’ATTRACTION DE LA POPULATION CIBLE
I – Explication du taux d’intérêt
II – La Stratégie d’adaptation de l’offre à la demande
III – Développement du Service Avant Vente
Chapitre III : LA STRATEGIE DE COMMUNICATION
I – Changer l’Image de la Microfinance
II – La communication institutionnelle
III – La communication produit
CONCLUSION
BIBLIOGRAPHIE
