Generalites sur ABM

GENERALITES SUR ABM

HISTORIQUE ET GENERALITES

L’HISTORIQUE DE ABM
Accès Banque Madagascar ou ABM est la première banque territoriale spécialisée en microfinance existante à Madagascar auprès de la Banque Centrale de Madagascar (BCM). Au début, les membres des actionnaires de cette banque ont fait une courte mission en 2004 à Antananarivo. Ils sont revenus et ont commencé une étude de  marché en 2005, la première phase d’opération a débuté en Juillet 2006 ensuite la compagnie a été légalement incorporée en mois de Novembre 2006 à Antananarivo. ABM a eu son agrément auprès de la BCM (Banque Centrale de Madagascar) en Février 2007, sa première agence a été ouverte le 05 Février 2007 et est située à Andavamamba. Accès Banque Madagascar, Groupe Accès a un statut juridique de Société Anonyme (SA) avec un conseil d’administration dirigé par la direction générale qui est composée du directeur général avec la direction opération bancaire et direction de crédit. Son siège social se trouve à Faravohitra Antananarivo qui déménagera cette année 2008, à Antsahavola. Elle a un capital de 6 722 500000 Ariary. D’après les statistiques à la date du 31 Août 2008, ABM a environ 10 000 clients dont 4 000 client crédits, 4 500 clients épargnes et 200 clients de dépôts à terme. Le but de cette banque est de devenir le principal fournisseur de services financiers aux gens pauvres, à la population à faible revenu comme les micro entrepreneurs et les Petites et Moyennes Entreprises (PME) pour les aider à satisfaire les besoins de leurs ménages et de leurs activités, et aussi aux personnes qui ne sont pas encore bancarisés.

ABM, depuis son ouverture, a octroyé des produits de crédits faciles, simples, adaptés et flexibles ainsi qu’accessibles à un taux raisonnable. Le nombre des emprunteurs se multiplie à cause de leur besoins, des évènements de leur vie et de ses activités. Quant aux autres produits, les taux d’intérêt des comptes à vue ; épargne et dépôt à terme sont très intéressants par rapport aux autres banques. En ce moment ABM a six agences à part le siège social à Faravohitra :
– la première en février 2007 à Andavamamba,
– la deuxième en Août 2007 à Antaninandro,
– la troisième en septembre 2007 à Andraharo.
– la quatrième en Mai 2008 à Ambohibao
– la cinquième en Septembre 2008 à Antsahavola
– la sixième en Octobre 2008 à Andoharanofotsy .

Actuellement le slogan d ’ABM est la flexibilité, la transparence, et la rapidité. La Flexibilité parce que c’est facile d’y accéder et d’ouvrir un compte pour tout le monde, aux gens à faible revenu et aux particuliers. Les documents nécessaires sont seulement la CIN et le certificat de résidence. La transparence parce que le client peut à tout moment demander son solde de compte, les explications sont claires et nettes, et pour l’activité de crédit, le client aura droit aux explications nécessaires. Enfin, elle est rapide dans le traitement de dossier de crédit, il n’y a pas de perte de temps aux clients, moins de paperasses à remplir pour faire des transactions. Pour cela, la banque a placé des employés compétents et aptes à leur travail.

GENERALITES SUR LA MICROFINANCE

La définition de la microfinance

La microfinance offre aux exclus du secteur financier et aux populations pauvres, défavorisés, d’accéder à des services financiers, en premier lieu des microcrédits mais aussi des systèmes plus développés comme la possibilité d’épargner, des services de transfert de fonds, et offre des instruments de paiement (Chèque, virement, le transfert d’argent, etc.…). Le besoin de crédit augmente les revenus générés par le travail et les capacités de ces personnes vulnérables à travers d’un processus viable financièrement, exclus du secteur financier. Selon Michel Lelart (CNRS- Université Orléans), « la microfinance repose sur le lien social et s’en sert …. La microfinance est une finance de proximité, proximité géographique bien sûr, car les personnes se connaissent et se cautionnent parfois mutuellement, mais surtout culturelle. Elle est toujours adaptée aux besoins, c’est pourquoi elle innove en permanence : ce sont des services d’assurance, des services de transfert de fonds utilisés par les migrants »

A noter que le secteur financier comprend toutes les institutions qui, dans une économie, offrent des services financiers aux entreprises, aux particuliers et aux autres institutions financières. Nous prenons comme exemple du secteur financier :
– La banque centrale
– Les banques primaires (ABM, BMOI, BFV SG, …)
– Les mutuelles de crédits (OTIV, …)
– Les IMF (PAM, Microcred, ADEFI)
– les compagnies d’assurances
– les bureaux de changes.

Les caractéristiques de la banque de microfinance (ABM) 

Les banques de microfinance ont les caractéristiques suivantes :
a. Accessible aux gens pauvres
b. Octroie un crédit (microcrédit) à court terme pour des activités économiques
c. Offre des services financiers, compte à vue, compte épargne et compte de dépôt et service de transfert .

Accessible aux gens pauvres :
Accessible pour des raisons que le volume de prêt demandé les intéresse parce qu’ils peuvent demander un montant minimum de 200 000 Ar et à courte durée. L’accès au crédit est facile, les documents nécessaires concernant l’activité sont simples c’est-à-dire pas de lourdeur administrative.

Micro crédit à court terme pour des activités économiques
Octroyer un crédit pendant une courte durée signifie moindre de risque pour l’institution. Les clients cibles d’une banque microfinance sont les micro entrepreneurs qui travaillent dans le secteur informel ou non structuré dont:
• Les petits commerçants, les prestataires de service, les artisans, les vendeurs de rue, etc.
• Les petites et moyennes entreprises qui ont des absences en capitaux d’investissement et des fonds de roulement, et les personnes possédant une activité de transformation, de fabrication.

Offre des services financiers
Les autres services financiers qu’offre une banque de microfinance sont aussi les services de compte à vue, de compte épargne, de compte de dépôt à terme, et services de transfert. Ces produits sont aussi à lancer.

L’objectif de l’ABM 

Une banque de microfinance en bonne santé se montre efficace à travers les produits qui lui sont confiés. Le principal objectif de l’ABM est de fournir des services financiers, des appuis à un nombre important de clients cibles micro entrepreneurs et les micro entreprises en courte durée (maximum de deux ans)(qui sont les) pour accompagner une évolution économique. Les objectifs de l’ABM en tant que fournisseur de service financier sont aussi :

♦ Une facilité d’accès au crédit et des autres services financiers.
♦ La sûreté des moyens d’investissements
♦ Les activités économiques plus développées
♦ Une réduction de la pauvreté.
♦ Les pauvres épargnent
♦ La pluralité des nombres de clients actifs à partir de la qualité de service vendue .

Différence entre la microfinance et le microcrédit
Beaucoup de personnes et le grand public en particulier confondent la microfinance avec le microcrédit. Ce dernier désigne les dispositifs permettant d’offrir de très petits crédits (microcrédit) à des familles très pauvres pour les aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus leur permettant de développer leurs très petites entreprises. Mais avec le temps et le développement du secteur de microcrédit surtout dans les pays développés, la microfinance s’est élargie pour inclure désormais une gamme de services plus large (crédit, épargne, transfert d’argent, assurance,…) et une clientèle plus étendue également.

Donc la microfinance ne se limite seulement à l’octroi de microcrédit aux populations pauvres mais aussi à la fourniture d’un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus du secteur financier classique ou formel.

LE LOGICIEL QUI GERE L’OPERATION DE ABM : LFS MBS 

LFS Systems Gmbh est une des sociétés partenaire de la banque AccessHolding qui est un fonds d’investissement d’origine allemande et parmi les membres actionnaire d’AccèsBanque Madagascar. LFS est une société de gestion et de consultation basée à Berlin, Allemagne. Elle est spécialisée dans les projets financiers des pays en voie de développement. En particulier, LFS offre des services tels que : établir, de créer et de gérer des banques commerciales spécialisées en microfinance, de transformer les institutions de microfinance en banque. LFS est chargée par les actionnaires, de fournir l’assistance technique à ABM. LFS Financial Systems a mis en place un logiciel de développement qui lui appartient et qu’ABM utilise comme le système d’exploitation. Le logiciel LFS MicroBank System® est l’ossature de la gestion de portefeuille de crédits et de la gestion des comptes des clients. Il constitue la base du (SIG) Système d’Information et de Gestion et offre tous les éléments essentiels au personnel de la banque (agent de crédit, cadres supérieurs,) Pour établir une banque de microfinance à Madagascar, LFS a créé le concept de démarrage et de gestion pour une durée de 3 ans et demi qui est considérée comme nécessaire pour développer et implanter des systèmes adéquats pour le fonctionnement propre de la banque. Cela inclut la formation du personnel, le développement des procédures et des produits principaux.

Table des matières

INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE : PRESENTATION GENERALE
CHAPITRE I : GENERALITES SUR ABM
SECTION I : HISTORIQUE ET GENERALITES
SECTION II : LES SERVICES ET LA STRUCTURE ORGANISATIONNELLE
CHAPITRE II : LES DISPOSITIONS SUR LES OPERATIONS DE CREDIT
SECTION I : LA THEORIE DES OPERATIONS DE CREDIT
SECTION II : LA PROCEDURE DE CREDIT
DEUXIEME PARTIE: L’ANALYSE LES RISQUES DE LA BANQUES
CHAPITRE I : EVALUATION DES RISQUES DE LA BANQUE
SECTION I : IDENTIFICATION DES RISQUES DE CREDIT
SECTION II : LES AUTRES RISQUES DE LA BANQUE
CHAPITRE II : LES PROBLEMES
SECTION I : LE NON RESPECT DE LA PROCEDURE DE CREDIT
SECTION II: LES PROBLEMES D’ORGANISATION
CHAPITRE III : LES SOLUTIONS DE LA GESTION DES RISQUES DE CREDIT
SECTION I : L’AMELIORATION DE LA GESTION INTERNE DE CREDIT
SECTION II : LE CONTROLE INTERNE ET L’OPPORTUNITE DES EMPLOYES
SECTION III : L’AMELIORATION DE LA GESTION FINANCIERE
SECTION IV : L’EFFICACITE DE L’INSTITUTION
CONCLUSION
BIBLIOGRAPHIE
ANNEXES

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