Soutenance mémoire
GENERALITES DE LA MICROFINANCE
DEFINITION DE LA MICROFINANCE
La microfinance est un service financier de proximité qui est conviviale et facilement accessible pour tous.
CIBLE DE LA MICROFINANCE
La microfinance s’adresse aux personnes à revenus modestes qui n’ont pas accès ou ont difficilement accès au secteur financier formel comme les banques. Elle s’ouvre en particulier aux agriculteurs, artisans, micro et petits entrepreneurs, commerçant et salariés etc. … Enfin, elle leur octroie du crédit, éventuellement, et collecte leur épargne.
LES EPOQUES DE L’EVOLUTION DE MICROFINANCE
L’histoire de microfinance à Madagascar remonte à une vingtaine d’années. A cause des insuffisances du système bancaire en milieu rurale, la création des institutions de microfinance fut mise en place à Madagascar. A Madagascar, l’histoire de la microfinance est divisée en trois époques bien distinctes :
• Avant 1990 (l’origine) ;
• 1990 à 1995 (phase d’émergence des IMFS) ;
• 1996 à nos jours (phase de la croissance).
Avant 1990 :
Pendant cette époque là, aucune Institution de microfinance n’existait encore sauf celui de la BTM. Ceci est une banque nationale depuis 1976 qui est renommée BOA (Bank Of Africa) en 1999 à cause de sa privatisation. Elle couvre presque toutes les villes de la grande Île. Elle était la seule banque qui intervient dans le secteur de la microfinance. Ses activités étaient limitées à l’octroi de crédit aux paysans et n’atteignaient qu’une frange limitée de la population rurale. Les activités de cette banque sont encore maintenues jusqu’aujourd’hui malgré sa privatisation. Plusieurs personnes ne pouvaient pas entrer dans ce système bancaire quelque fois à cause de leur taux d’intérêt élevé ou de leur droit d’adhésion très élevé par rapport à la capacité de la plupart de la population malgache, alors que la majorité de la population malgache sont des ruraux qui résident dans les zones difficilement accessible dont leur principale source de revenu est l’agriculture, l’élevage ou la pèche.
De 1990 à 1995 :
C’est la phase d’émergence des institutions de microfinance à Madagascar, elle a été favorisée par les interventions de trois entités :
• Les bailleurs de fonds (Banque Mondiale, Union Européenne).
• Le gouvernement : par l’entreprise de sa politique en faveur de la promotion d’un secteur financier au service de développement agricole avec les concours de la Banque Mondiale à travers :
▶Le projet d’exécution PATFER / ADMMC jusqu’en 1997 ;
▶L’AGEPMF (Agence d’exécution des projets Microfinance planifiée sur 15 ans ;
▶Les agences d’implantation et développement : qui ont assuré l’encadrement technique des IMFs. Il s’agit entre autre de DID, IRAM, FERT, CIDR.
1996 à nos jours :
C’est la phase de la croissance. Elle a été marquée par :
• L’extension géographique des réseaux préexistants ;
• La création des nouvelles structures de microfinance.
• La mise en place de la cellule de coordination Nationale de Microfinance (CNMF) et l’élaboration du document de stratégie de Microfinance (DSMC)
• La nouvelle loi relative au contrôle de l’Institution de Microfinance.
C’est cette année que la loi portant sur les activités des institutions finances mutualistes fut publiée. Ils ont opérés en tant que projet pour commencer mais a obtenu leur agrément par la commission Bancaire dès 1999 en régularisation de leur situation vis-à-vis de la loi.
LES OBJECTIFS DE MICROFINANCE
Les objectifs sociaux d’une IMF peuvent être décrits comme suit :
• De base: l’amélioration du capital social et des liens sociaux ;
• Servir un nombre croissant de pauvres et d’exclus sur une base durable ;
• Appuyer pour favoriser la création d’emploi ;
• Améliorer la qualité et l’adéquation des services proposés aux clients cibles ;
• Créer des bénéfices pour les clients / membres de la Microfinance, leur famille et leur communauté tels que l’augmentation des actifs, des revenus, la réduction de la vulnérabilité, l’amélioration de l’accès aux services et la satisfaction des besoins des membres.
INSTITUTION DES MICROFINANCES
DEFINITION DE L’INSTITUTION DES MICROFINANCES
Les Institutions des Microfinances sont des organismes qui offrent des services financiers tels que le crédit, l’épargne, le transfert d’argent, les assurances … etc.
CLASSEMENT DES IMFS
La loi 16-2005 du 29 Septembre 2005 classes les IMFs en trois niveaux par rapport aux opérations qui leur sont autorisées, à leur structure de fonctionnement et de contrôle, à l’importance des risques liés aux activités de Microfinance, règles de gestion et normes de prudence exigées. Quelque soit son niveaux, chaque IMF est tenue de respecter les règles de gestion et les normes prudentielles défies par les autorités monétaires et le montant du crédit octroyé est limité à un seuil fixé par l’autorité de supervision. En résumé le classement se présente comme suit :
❖ Niveaux 1 :
▶Octroie des crédits à court termes ;
▶A une structure de fonctionnement et de contrôle simplifiée ;
▶Ne peut pas collecter de l’épargne, s’il s’agit de non mutuelle ;
▶Peut faire des prestations de conseil et de formation à la clientèle.
❖ Niveaux 2 :
▶Octroie des crédits à court et moyen termes ;
▶Réalise toutes d’un dispositif de contrôle interne et externe ;
▶Les IMFs mutualistes peuvent collecter de l’épargne, mais uniquement auprès de leurs membres ;
▶Les IMFs non mutualistes dotées du statut de société anonyme à capital fixé peuvent collecter de l’épargne publique.
❖ Niveaux 3 :
▶Octroie des crédits à court, moyen et long termes ;
▶Jouit des mêmes considérations que les IMFs pour la collecte de l’épargne.
▶Réalise toutes les opérations de services connexes ;
▶Opère avec une structure de fonctionnement et de contrôle développée.
|
Table des matières
INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE : PRESENTATION GENERALE
Chapitre I : HISTORIQUE DE MICROFINANCE
Section 1 : Généralités de la Microfinance
Section 2 : Institution des Microfinances
Chapitre II : HISTORIQUE DE LA RESEAU L’OTIV
Section 1 : Généralités de l’OTIV à Madagascar
Section 2 : Structures et fonctionnements
DEUXIEME PARTIE : LE PRODUIT EPARGNE ET SES IMPORTANCES
Chapitre I : LE PRODUIT D’EPARGNE
Section 1 : Généralités de « produit d’épargne »
Section 2 : La Situation de produit épargne à l’OTIV Mahavonjy
Chapitre II : SES IMPORTANCE DE PRODUIT D’EPARGNE
Section 1 : L’Importance et les avantages de produit épargne
Section 2 : Faiblesses et problèmes du produit épargne
TROISIEME PARTIE : SUGGESTIONS ET PROPOSITION D’AMELIORZTION
Chapitre I : SUGGESTIONS
Section 1 : Au niveau de l’OTIV MAHAVONJY
Section 2 : Au niveau des membres
Chapitre II : PROPOSITION D’AMELIORATION ET RESULTATS ATTENDUES
Section1 : Proposition d’amélioration
Section 2 : Résultats Attendues
CONCLUSION
ACRONYME
LEXIQUES
BIBLIOGRAPHIE
ANNEXES
