Soutenance mémoire
Le secteur bancaire malgache n’a cessé d’évoluer depuis ces dernières années. Il est constitué de pas moins d’une dizaine de banques territoriales, auxquelles s’ajoutent des établissements financiers et autres institutions de microfinances, implantés dans pratiquement dans toutes les régions de l’île. Le secteur financier du pays est dominé par les banques dont les actifs représentent 25 % du PIB. Les banques commerciales détiennent 84 % de tous les actifs du système, mais elles n’offrent leurs produits d’épargne et de crédit de base qu’à une petite clientèle. Toutes les banques commerciales sont à capitaux étrangers, et les filiales de trois grandes banques françaises actives au niveau international ont une part conjointe du marché représentant environ 65 % des actifs. La crise financière mondiale n’a eu qu’un léger impact sur les 9 banques commerciales qui sont généralement rentables, bien capitalisées et stables, mais très liquides. Toutefois les prêts non productifs ont augmenté de plus de 13,5 % depuis la fin de 2008 et les niveaux de liquidité sont en baisse à cause de la crise économique et des dépôts en déclin. Les portefeuilles de prêts demeurent vulnérables, dans la mesure où ils sont concentrés sur des emprunteurs vulnérables aux cours internationaux des produits de base qu’ils exportent. Le crédit a tendance à être de court à moyen terme en nature, avec une échéance maximale de sept ans, ce qui fait du financement des projets d’infrastructure un défi ; l’accès aux services financiers est limité. En 2009, seulement 45 sur 1.000 adultes avaient accès aux services de dépôts et seulement 9 sur 1.000 avaient accès au crédit. Cependant, le secteur de la microfinance enregistre une croissance rapide. Ces dernières années, le nombre de clients des coopératives financières a augmenté de 28 % par an, tandis que les dépôts enregistraient une croissance de 62 %, contre 36 % pour les prêts. En effet, le système bancaire est au cœur même de toutes les activités économiques. Les banques jouent un rôle majeur dans la vie quotidienne des ménages et des entreprises. Elles font parties des entités à pouvoir fournir des services de liquidité et de crédits aux entreprises et aux ménages, elles assurent la fluidité des transactions entre les agents économiques, elles permettent aux ménages comme aux entreprises de placer er de faire fructifier leur épargne. Sur le plan macroéconomique, le système bancaire gère, en relation avec la banque centrale, l’ensemble de la circulation monétaire. En outre, la prise en charge de la politique monétaire dictée par l’Etat revient à l’initiative de la banque centrale. Autant de circonstances qui amènent les banques à intervenir dans la vie économique.
Fondements théoriques des effets du secteur bancaire sur la croissance économique
Le secteur financier est un secteur économique qui regroupe toutes les activités qui se rapportent à la finance. Il comprend en particulier le secteur bancaire et celui de l’assurance. Selon Fortune, le secteur bancaire représente 12,9% de l’économie mondiale. Les vingt plus grosses banques du secteur ont engrangé 171 milliards $ de profit entre 2003 et 2012 :à chiffre d’affaires équivalent, elles sont donc en moyenne deux fois plus rentables que les entreprises du secteur primaire.
Les banques tiennent donc une place importante dans l’économie, tant sur le plan macroéconomique que sur le plan microéconomique. Cette importance du secteur bancaire ont conduit plusieurs chercheurs à focaliser leur recherche sur ce secteur et son impact sur l’économie.
LE SYSTEME BANCAIRE
NOTION BANQUE
La banque est un établissement de crédit ayant pour objet de procurer des services financiers aux particuliers ainsi qu’aux entreprises, qu’elles soient privées ou publiques. Le mot « Banque » apparaît dans la langue française au XVe siècle. Le monde contemporain de la banque est né, par concentration successives, de la convergence de trois activités financières, à savoir : l’activité de changeur de monnaie qui s’était développée face à la prolifération des devises au sortir du bas Moyen-âge, l’essor du commerce pratiqué par les républiques maritimes italiennes et l’ouverture de sociétés commerciales dépassant les comptoirs, et enfin, de l’activité de crédit exercée par la communauté juive. Aujourd’hui, l’activité bancaire consiste à collecter des fonds qui, mobilisés sous des formes variables (par l’octroi d’un prêt par exemple), permettent le financement de l’activité économique.
Définition :
Selon le petit Larousse, la banque est un établissement privé ou public qui facilite les paiements des particuliers et des entreprises, avance et reçoit des fonds, et gère les moyens de paiement. Selon la loi française du 13 juin 1941, la banque se défini comme « une entreprise qui fait profession habituelle de recevoir du public sous forme de dépôt ou autrement, des fonds qu’elle emploie pour son propre compte en opération d’escompte, en opération de crédit ou en opération financière ».
Au sens légal et actuel du terme, la banque est l’organisme financier dont la fonction essentielle est de recevoir des dépôts en vue de les prêter sous formes d’avances aux pouvoirs publics, aux entreprises industrielles, commerciales et agricoles pour le besoin de leur fonds de roulement, et, depuis peu pour les investissement à moyen et à long terme, et à des particuliers pour leurs besoins personnels.
En bref, la banque est l’intermédiaire entre demandeur et offreur de capitaux selon deux processus distinct
– En incluant son bilan entre offreur et demandeur de capitaux, c’est l’intermédiaire bancaire
– En mettant en relation directe offreur et demandeur de capitaux sur un marché de capitaux (marché financier, marché monétaire,…), c’est le phénomène de désintermédiation.
Intermédiation :
– Les offreurs de capitaux confient leur dépôt et leur épargne
– Les demandeurs de capitaux sollicitent des financements
Désintermédiation :
– Les offreurs de capitaux investissent directement sur les marchés
– Les demandeurs de capitaux se financent auprès du marché .
Six catégories d’établissements bancaires sont à distinguer : les banques proprement dites, les établissements du secteur mutualiste et coopératif, les caisses d’épargne et de prévoyance, les caisses de crédit municipal, les sociétés financières et les institutions financières spécialisées .
Types de banques
Les banques œuvrent dans le domaine du commerce de l’argent et dans la réalisation des opérations et interventions monétaires sur les marchés financiers. Les banques peuvent être classées en différentes catégories selon leur statut juridique et leurs activités.
LES TYPES DE BANQUES EN FONCTION DE LEUR STATUT JURIDIQUE
En fonction de leur statut juridique ou encore de leurs types d’actionnariat, il existe trois catégories de banques : à savoir la banque coopérative ou banque mutualiste, la banque commerciale et la banque publique.
– La banque coopérative : elle est caractérisée par son mode de contrôle. Elle est contrôlée par ses sociétaires qui détiennent des parts et qui sont souvent leurs clients, elle vient de l’esprit coopératif initie notamment par le milieu agricole. Ce genre de banque peut être cotée en bourse, dans ce cas il s’agit d’un holding qui est créé ad hoc.
– La banque commerciale : elle vise à réaliser des bénéfices sur toutes les opérations qu’elle effectue. C’est une entreprise privée qui met à disposition de ses clients différents produits, notamment des crédits, des placements ou des épargnes, et des assurances. Elle est généralement cotée en bourse.
– La banque publique : comme son nom l’indique, elle appartient à des acteurs publics comme l’Etat, les collectivités ou les établissements publics.
LES TYPES DE BANQUES EN FONCTION DE LEURS TYPES D’ACTIVITES
Certes, les banques effectuent des activités communes qui consistent en la commercialisation de l’argent et la réalisation des opérations financières. Cependant, les activités réalisées au sein de ces établissements peuvent être tout à fait différentes. Souvent on distingue quatre catégories de banques suivant leur rôle :
– La Banque Centrale : c’est une institution nationale à but non lucratif. Elle a pour mission principale d’émettre de la monnaie, d’assurer l’équilibre et la stabilité des prix et surtout la bonne marche de l’économie.
– La banque de dépôt : elle regroupe la banque de détail. La banque de dépôt est destinée principalement aux particuliers et aux petites entreprises. Elle reçoit des dépôts et accorde des prêts aux agents qui ont en besoin.
– La banque des affaires : elle est spécifique aux grandes entreprises. Elle ne sert pas uniquement de dépôt d’argent pour leurs clients mais elle a également pour missions de gérer leurs capitaux en leur accordant des prêts en cas de besoin.
– La banque d’investissement : elle se caractérise par le profil de ses clients qui sont formés essentiellement d’entreprises et d’investisseurs. Elle ne reçoit aucun dépôt de particuliers, et œuvre dans l’émission d’emprunt obligataire, et la souscription d’action ou encore l’introduction en bourse.
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Table des matières
INTRODUCTION
Partie I : Fondements théoriques des effets du secteur bancaire sur la croissance économique
CHAPITRE I : LE SYSTEME BANCAIRE
Section 1: NOTION BANQUE
Section 2: LE SYSTEME BANCAIRE
CHAPITRE II : LIEN ENTRE SYSTEME BANCAIRE ET CROISSANCE ECONOMIQUE
Section 1: THEORIE DE LA CROISSANCE
Section 2: LE ROLE SPECIFIQUE DES BANQUES
Section 3: LIEN ENTRE SYSTEME FINANCIER ET CROISSANCE ECONOMIQUE
Partie II : Analyse empirique de la relation entre secteur bancaire et croissance économique
Chapitre III : CONTEXTE ECONOMIQUE ET BILAN ET RESULTAT DE L’ACTIVITE BANCAIRE A MADAGASCAR
Section 1: CONTEXTE ECONOMIQUE ET MONETAIRE
Section 2: BILAN ET RESULTAT DES BANQUES ET ETABLISSEMENTS DE CREDIT A MADAGASCAR
Chapitre IV : EFFET DU SECTEUR BANCAIRE SUR LA CROISSANCE ECONOMIQUE MALGACHE
Section 1: IMPACTS DU SECTEUR BANCAIRE SUR LA CROISSANCE ECONOMIQUE
Section 2: ANALYSE CRITIQUE ET SUGGESTION DE RECOMMANDATION DU SECTEUR BANCAIRE MALGACHE
CONCLUSION
BIBLIOGRAPHIE
ANNEXES
Annexe 1 : Liste des établissements de crédit agréés au 31 Décembre 2012
Annexe 2 : liste des textes légaux et règlementaires
Annexe 3 : Bilan du secteur
Annexe 4 : Résultat du secteur bancaire
