Essai sur l’analyse des différents types des crédits

Actuellement, le micro finance joue un rôle très important dans le cadre du développement économique des pays en voie de développement. Comme le cas de Madagascar depuis 1990, plusieurs institutions de micro finance furent créées surtout dans les zones ruraux et semi-urbaines, car l’existence des institutions financières dans ces localités permettaient aux paysans de participer pleinement au développement économique à travers la création d’emploi, et surtout que la population ont pu d’acheter et d’épargner en toute sécurité.

Le premier OTIV est créé à Tamatave en 1993, actuellement l’OTIV cours les cinq régions de Madagascar parmi ces réseaux OTIV, il y a l’OTIV DIANA, qui est créé en 2001 et couvre les cinq districts de la région DIANA. Comme tous autres réseaux, l’UNION des OTIV occupe une place importante dans le secteur économique et commerciale de Madagascar. Ainsi, l’implantation de l’Ombona Tahiry Ifampisamborana Vola (OTIV) ou Mutuel d’Épargne et de crédit (MEC) essai de rattraper le retard économique de Madagascar par rapport aux autre pays. L’OTIV a deux principales missions essentielles: la collecte de l’épargne et la distribution de crédit.

La politique de crédit revêt une importante toute particulière. Elle a pour but : de fixer les règles et des procédures qui permettrons de développer les crédits avec le maximum de sécurité. C’est dans le domaine de crédit que ces intentions se rencontrent et ses la raison pour laquelle nous avons choisi le thème intitulé : «ESSAI SUR l’ANALYSE DES DIFFÉRENTS TYPES DES CRÉDITS « cas de l’OTIV MAHAVONJY» .

PRÉSENTATIONS DE L’OTIV

HISTORIQUE ET VIE SOCIALE

GENERALITES

L’OTIV ou Ombona Tahiry Ifampisamborana Vola qui signifie « Coopérative d’épargne et de crédit » ou encore « Mutuelle d’épargne et de crédit »(MEC).C’est une société a capital et personnel variable, sans but lucratif et suit les principes de coopération, de solidarité et d’entre aide. C’est une société classée dans les IMFs, c’est-à-dire, société mutualiste ayant principalement l’objet d’octroyer de crédit à moyen et court terme et la collecte de l’épargne uniquement auprès de ses membres.

Son but principalement est de combattre l’usure, l’endettement excessif et la pauvreté. Donc elle est à la disposition de la population en milieu urbain et rural. Sa vocation mutuelliste la différencie aux autres IMFs. Alors les membres s’engagent à adhérer et promouvoir les valeurs fondamentales du mutuels, L’adhésion est libre et ouverte à tous. L’inter-coopération entre les membres, la limitation des services financiers aux seuls membres, l’éducation et la formation des membres.

HISTORIQUE DE LA MICRO FINANCE

a) Définition
La micro finance est un financement de proximité qui est conviviale et accessible pour tous. A Madagascar l’histoire de la micro finance comporte trois époques bien distinctes : Avant 1990, de 1990 à 1995 et de 1996 à nos jours. L’origine de la micro finance à Madagascar remonte à une vingtaine d’années. Les défaillances du système bancaire en milieu rural ont favorisé la création des institutions de micro finance (IMF) à partir de 1990 à Madagascar.

b) Cible de micro finance
La plupart de client type de service de Micro Finance est la personne à faible revenu. Il mène généralement une partie activité génératrice de revenus dans le cadre d’une petite entreprise familiale.
❖ Dans le zones rurales, ce sont souvent de petits de paysans ou de personne possédant une petite activité de transformation alimentaire ou petite comme.
❖ Dans le zones urbaines, la clientèle est pus diversifiée. Commerçant, prestataire de service, artisans, vendeurs de rue, etc.

Malgré, on les dénomme généralement sous le terme de micro-entrepreneur et la plupart de ces micro-entrepreneurs travaillent dans le secteur informel ou non structurelle.

c) Le contrôle des IMF
La Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF) est l’organe de régulation et de surveillance générale du secteur. Elle est chargée de la rédaction des textes règlementaire, supervision et surveillance incluant les contrôles sur place et à distance des IMF. Elle assure le bon fonctionnement des institutions Micro Finance et de crédit ; Elle peut infliger des sanctions si nécessaires en cas de disfonctionnement.

d) Objectifs des IMF
Les objectifs de l’IMF peuvent se décliner selon les dimensions suivantes. Engager la responsabilité sociale de l’institution vis-à-vis de ses employés, de ses clients, de la communauté sans laquelle elle s’insère et de l’environnement. Créer des bénéfices pour les clients de la Micro Finance, leur communauté tels que l’augmentation des actifs, des revenus la réduction de la vulnérabilité, l’amélioration de l’accès aux services et des satisfactions des besoins de base, l’amélioration du capital social. Améliorer la qualité et l’adéquation des services proposes aux clients cibles. Appuyer les petites et les moyennes entreprises pour favoriser la création d’emploi.

RÉSEAU OTIV A MADAGASCAR

A la fin de la moitié de 19éme siècle, Canada a traversé la plus grande crise économique de son histoire. L’économie du pays a été paralysée, le PIB par habitant a atteint le niveau le plus bas et l’inflation a atteint plus de 50%.Pour résoudre ce problème économique, Gabriel Alphonse DESJARDINS a crée une caisse populaire. Le 06 décembre 1990, « la caisse populaire de Lewis » fut créée et présidée par DESJARDINS. Cette caisse possède des statuts et des règlements afin de donner la sécurisation et la confiance aux membres.

Après quelques années, la caisse populaire s’est étendue à travers le monde et surtout dans le pays du tiers monde. Ce développement très rapide a été fortement encouragé et soutenu par les organisations internationales et les agence de coopérations multilatérales. En 1990, pour atteindre l’objectif de lutte contre la pauvreté, le gouvernement malgache a copié ce système par le financement de la banque mondiale. Il est appuyé techniquement par le financement de la banque mondiale. Ainsi le gouvernement malgache représenté par l’AGPMF a crée la mutuelle d’épargne et de crédit (MEC) ou OTIV L’AGPMF : c’est l’organe de gestion créée par le gouvernent malgache avec l’appui financière de la banque mondial. Elle a pour mission d’appuyer le développement des IMF sur l’ensemble du territoire national afin de permettre d’atteindre l’autonomie organisationnelle et financière nécessaire à leur pérennisation.

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Table des matières

INTRODUCTION
PRÉSENTATIONS DE L’OTIV
1. HISTORIQUE ET VIE SOCIAL
1.1. GÉNÉRALITÉS
1.2. HISTORIQUE DE LA MICRO FINANCE
1.3. RÉSEAU OTIV A MADAGASCAR
1.4. IMPLANTATION DES RÉSEAUX OTIV A MADAGASCAR
2. Mission et Objectif de l’Union des OTIV de la DIANA
4. RÉSEAU OTIV de la DIANA
4.1 . Les caisses de bases et points de services
4.2. STRUCTURES, FONCTIONS ET ACTIVITÉS
ÉTUDES DES CRÉDITS EXISTANTS
1.LES CONDITIONS DES PRÊTS
1.1 . Les conditions relatives à l’OTIV
1.2. Les conditions relatives à emprunteur
1.3. Les conditions relatives au crédit
2. Procédure générale d’étude d’une demande de crédit
2.1. L’entretien préliminaire
2.2. Entrevue et montage du dossier
2.4. Visite sur terrain
3. LES CRÉDITS CLASSIQUES ET AVEC ÉDUCATION
3.1 LES CRÉDITS CLASSIQUES
3.1.1 Le crédit consommation
3.1.2. Le crédit AGRICOLE
3.1.2. Le crédit commercial
4. Analyse des crédits classiques
4.1 . Le crédit à la consommation
4.2 Le crédit agricole
LE CRÉDIT AVEC ÉDICTION (CAE)
ANALYSE DES PROBLÈMES RECOMMANDATIONS
CONCLUSION