Soutenance mémoire
De nos jours, comme dans tous les autres secteurs, celui de la banque est fortement concurrentiel. A Madagascar, la privatisation du milieu bancaire malgache notamment celle des banques nationales vers la fin des années quatre vingt dix et au début du troisième millénaire a mis en valeur l’aptitude des banques à s’adapter à son environnement. Dès lors, la naissance des institutions financières se fait de plus en plus nombreuse et même à un rythme exponentiel. Cependant, dans un contexte conjoncturel où le pays traverse une crise socio économique sévère d’une part, et dans un contexte structurel où la population malgache demeure peu bancarisée d’autre part, la compétitivité est devenue très poussée et primordiale. En effet, le faible taux de pénétration des banques s’explique en partie par les asymétries d’information et les coûts de transactions qui augmentent les risques et les coûts liés aux opérations de banque notamment le crédit.
Pour y faire face, chaque établissement financier se voit dans l’obligation d’adopter des stratégies lui permettant de se distinguer et de maintenir voir d’élargir sa part de marché. En outre, chaque banque doit, également, se différencier dans sa façon de gérer la clientèle, sur la qualité de ses relations envers cette clientèle ainsi que sur la qualité des services offerts.
Dans ce contexte, la BFV – Société Générale, à titre d’illustration, a obtenu la certification ISO 9001-2000 en 2008. La satisfaction de la clientèle est donc devenue une priorité centrale pour la banque. Elle s’est engagée envers ses clients à offrir des services et des produits de qualité et cela dans un délai de traitement très réduit. L’activité d’octroi de crédit se trouve donc être au cœur du périmètre de certification ISO.
PRESENTATION DE LA BFV – SOCIETE GENERALE
A Madagascar, la participation des établissements bancaires au développement de l’activité des entreprises et dans la vie quotidienne des ménages est devenue un besoin ressenti. Ces ménages se trouvent face à une palette de choix entre les différentes banques qui existent sur le marché financier. Il y en a ceux qui sont facilement reconnaissables par leur notoriété, leur qualité de service ou tout simplement par leurs années d’expérience sur le marché. En effet, chaque banque s’efforce de se distinguer des unes des autres pour pouvoir accaparer une part importante du marché et capter plus de clientèle possible. A cela, les banques doivent avoir chacune leurs spécificités et leurs positionnements que ce soit sur la façon d’opérer ou que ce soit sur les qualités de produits et services offerts.
La BFV – Société Générale
En tant qu’établissement financier certifié, la BFV – Société Générale est une banque qui s’active et s’engage afin de satisfaire au mieux les besoins du client.
Identification de la BFV – Société Générale
La BFV – Société Générale est une Société Anonyme au capital de quatorze milliards de MGA. Elle fut créée en Novembre 1998 et exerce les activités principales des banques de détail.
Son siège social se trouve au 14, rue Général Rabehevitra, Antaninarenina, Antananarivo 101. En Juin 2010, l’effectif du personnel a été arrêté au nombre de 865. Afin de renforcer son pôle d’activité, la BFV – Société Générale se forge autour de 52 Agences répartit à travers Madagascar dont 24 sur Tana et 28 autres hors Tana.
Réseau structuré en Unités Commerciales :
• 13 Unités Commerciales comprenant :
• 6 agences « hors UC »
Leurs cibles :
• Les Particuliers
• Les Associations
• Les Professionnels
• Les Entreprises .
Historique de la BFV – Société Générale
La Banky Fampadrosoana ny Varotra (BFV) ou la « Banque pour le développement du commerce » a vu le jour le 1er juillet 1977 à l’issu de la fusion de deux banques commerciales ayant appartenu à l’Etat Malgache (dont une ancienne filiale de la Société Générale acquise lors de la nationalisation en 1975). En 1998, le Gouvernement Malgache avait procédé à la privatisation des deux dernières banques de l’Etat Malgache, dont la BFV. C’est ainsi que cette dernière avait été acquise par le groupe financier français Société Générale et avait pris officiellement le nom de « BFV-Société Générale » (BFV-SG) le 30 novembre 1998, pour être opérationnelle dès le début de l’année suivante. Dans cette opération de privatisation de la BFV, ses créances litigieuses avaient été cédées à la Société Financière de Réalisation (SOFIRE) et non à la Société Générale.
Le capital social de la BFV-SG, s’élevant à 14.000.000.000 Ariary, est détenu à hauteur de 70% par la Société Générale, 28,50% par l’Etat Malgache et 1,50% par le personnel de la banque. La BFV-SG bénéficie de la renommée et de la réputation que lui a conférée sa société mère, la Société Générale à Paris. Forte de ses 52 agences, la BFV-SG est présente actuellement dans 16 des 22 régions de Madagascar. Elle a également tissé des liens de partenariat avec diverses institutions, pour ne citer ici que l’Agence Française du Développement (AFD).
Entant que filiale, l’organisation de la BFV – SG est rattachée à celle de la société Générale. L’examen de l’organigramme du groupe Société Générale nous montre que le groupe s’active autour de trois pôles d’activités, trois métiers dont la complémentarité constitue un atout commercial et un gage de solidité financière :
– La banque de détail
– La gestion d’actifs
– La banque de financement et d’investissement .
Le pôle « banque de détail » se subdivise en cinq branches d’activités :
– La Banque de Détail Hors France Métropolitaine ou BHFM
– Le réseau France
– Les services financiers spécialisés
– Les paiements domestiques et internationaux
– La branche « stratégie et marketing » .
C’est la BHFM qui regroupe en son sein toutes les filiales de la Société Générale établies en dehors de la France, dont la BFV-SG à Madagascar.
Comme tout établissement bancaire, la BFV-SG place le client au centre de ses priorités. Cette orientation se matérialise à travers ses principaux objectifs à savoir:
◉ Le renforcement de son image de marque,
◉ La culture de la qualité en général,
◉ L’amélioration de l’environnement de travail,
◉ La consolidation de la polyvalence et de l’efficacité d’un personnel compétent et motivé,
◉ L’amélioration de la rapidité et de la qualité des prestations en investissant dans de nouvelles technologies,
◉ Le renforcement de la prospérité de la banque afin qu’elle demeure durablement au service de ses clients,
◉ L’augmentation de sa part de marché afin d’affirmer sa position de banque leader .
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Table des matières
INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE : Présentation de la BFV – Société Générale
Chapitre I : La BFV – Société Générale
Section 1 : Identification de la BFV – Société Générale
Section 2 : Historique de la BFV – Société Générale
Section 3 : Les produits et services offerts par la BFV-SG
Chapitre II : Le cadre d’octroi de crédits commerciaux auprès de la BFV-SG
Section 1 : Le portefeuille clients de la BFV-SG
Section 2 : Organisations au sein de la BFV – Société Générale
Section 3 : Processus d’octroi de crédits aux entreprises auprès de la BFV-SG
DEUXIEME PARTIE : Analyse des existants au sein de la BFV – Société Générale
Chapitre I : Analyses théoriques sur la gestion des risques bancaires
Section 1 : Les risques bancaires
Section 2 : Fonctionnement du Crédit Scoring
Section 3 : Elaboration et mise en place du Crédit Scoring pour le compte de la BFV-SG
Chapitre II : Analyses critiques des existants
Section 1 : Analyse du processus d’octroi de crédit aux entreprises au sein la BFV-SG
Section 2 : Analyse de l’utilisation du Crédit Scoring de la BFV-SG
Section 3 : Analyses comparatives entre le processus traditionnel et le Crédit Scoring
TROISIEME PARTIE : Propositions d’actions et Impacts
Chapitre I : Propositions d’actions
Section 1 : Amélioration de la méthode du recueil d’information
Section 2 : Etablissement d’une action de sensibilisation
Section 3 : Renforcement de la sécurité des informations
Section 4 : Amélioration de l’épanouissement intellectuel et personnel des agents de crédit
Chapitre II : Impacts des actions proposées
Section 1 : Impacts sur l’amélioration de la méthode du recueil d’informations
Section 2 : Impact sur l’établissement d’une action de sensibilisations
Section 3 : Impact sur le renforcement de la sécurité des informations
Section 4 : Impact sur l’amélioration de l’épanouissement intellectuel et personnel des agents de crédit
CONCLUSION GENERALE
ANNEXES
