ASSURANCE VIE, RETRAITE ET PREVOYANCE

Historique des compagnies d’assurances

Avant d’entamer l’histoire des compagnies d’assurances, il est necessaire de definir la societe d’assurance, est consideree comme societe d’assurance la societe qui prend les risques a sa charge dans un contrat d’assurance. Comme toute societe, la societe d’assurance est constituee par la reunion de plusieurs personnes qui contribuent a mettre en commun une partie de leur activite ou de leurs biens dans le but de partager le benefice qui pourra en resulter. Elle est composee d’actionnaires qui possedent des actions representant le capital mis en commun. Elle est geree par un Conseil d’Administration et une assemblee generale des actionnaires. Elle est soumise aux dispositions du code du commerce et de la legislation generale des assurances. Elle doit avoir un minimum de capital fixe par la legislateur en fonction des categories d’operations d’assurances pratiquees. La moitie au moins de ce capital doit etre versee avant la constitution definitive de la societe. Elle percoit des primes fixes et remunere les intermediaires, agents, courtiers qui lui apportent des contrats d’assurances par le paiement d’une commission. Lorsqu’elle realise des benefices, elles les distribuent aux actionnaires sous forme de dividendes.

L’assurance est une institution relativement recente

A la fin du moyen age, au XVeme siecle et suite au developpement du commerce de mer en Italie, l’assurance est apparue sous forme d’assurance maritime ; elle etait destinee a garantir uniquement les cargaisons transportees contre les risques pouvant survenir au cours de leur transport. Mais l’assurance des navires set strictement interdite. Les assurances terrestres ne sont apparues qu’au XVIIeme siecle et ce en Angleterre sous forme d’assurance contre l’incendie. En 1966, un grand incendie a ravage plus de 13 000 maisons et pres de 100 Eglises et a suscite la creation de plusieurs compagnies d’assurances contre l’incendie. L’assurance vie est nee de l’assurance maritime : on commenca par assurer la vie des esclaves transportees ; puis celle du capitaine et son equipage enfin, celle des passagers. Ce fut la chambre des assurances de Londres qui delivre le premier contrat d’assurance vie. Au XIXeme siecle, suite a l’urbanisation et l’industrialisation, on assiste a une evolution remarquable de l’assurance.

EVOLUTION DE L’ASSURANCE

L’evolution de l’assurance se caracterise par le developpement des branches d’assurances deja existantes et par la creation de nouvelles formes d’assurances telles que les assurances des responsabilite, les assurances contre les machines, la mortalite des animaux, les accidents corporels, les risques de guerre. Jusqu’au premier tiers du XXeme siecle, aucune legislation ne reglementait le domaine de l’assurance. L’assureur et l’assure etaient entierement libres d’interpreter le contrat et d’en definir le contenu. Mais cette liberte qui etait surtout une source d’abus de la part des assureurs, redacteurs de contrats, a trouve ses limites par l’etablissement de la reglementation de l’assurance. Ainsi, la loi du 13 Juillet 1930 va reglemente le contrat d’assurance et plus particulierement proteger les interets des assures. Cette loi va etre completee par le statut des societes d’assurances par le decret loi du 14 Juin 1938 et le decret du 30 Decembre 1938.

L’ASSURANCE A MADAGASCAR

L’histoire de l’implantation des compagnies d’assurances malgaches est indissociable a celle de la nation. Avant la nationalisation, lorsque Madagascar fut declare colonie, les echanges commerciaux se multipliaient. Les compagnies d’assurances etrangeres constatant ce developpement on trouve judicieux d’implanter des representations sous forme d’agence dans le pays. Ces agences etaient sous la dependance directe de leur agence mere. A cette epoque, l’assurance etait soumise a la legislation francaise. Plus tard, du fait de la malgachisation, fut creee en 1968 la premiere Compagnie d’Assurances et de Reassurances NY HAVANA a l’initiative conjointe du gouvernement Malgache et des assureurs etrangers. Parallelement a cette creation, deux mutuelles furent mises en place : la MAMA (1968) et AVOTRA (1971) qui n’exploitaient que quelques branches d’assurances et notamment l’assurance automobile qui fut rendue obligatoire par l’ordonnance du 03 Octobre 1960. Mais un bouleversement allait intervenir en 1975 par l’ordonnance n°75002 du 16 Juin 1975 attribuant a l’Etat le monopole des operateurs d’Assurances et de Reassurances a Madagascar. Apres la nationalisation, en Juin 1975, il ne restait plus que deux societes d’assurances de droit Malgache a savoir : ARO (Ancienne Preservatrice de Madagascar) et NY HAVANA. Cette nationalisation eut pour consequence de suspendre l’agrement des societes d’assurances etrangeres operant a Madagascar et de transferer a l’Etat des actions detenues par des personnes physiques ou morales etrangeres. Les organismes d’assurances etrangeres qui operaient a Madagascar ont ete departages entre les deux compagnies nationales. Les compagnies nationalisees conservent leur statut de Societe Anonyme et constituent a etre soumises a la legislation des assurances Parallelement a la nationalisation, une nouvelle institution fut creee a la tete des deux societes nationalisees : le Comite de Coordination des Assurances.

Ce comite est charge de faire au gouvernement toute proposition relative a la politique et a l’orientation en matiere d’assurances et de reassurances. Il a aussi pour role de coordonner, de controler l’activite des societes d’assurances et d’exercer les attributions des conseils d’administration. Le contexte de liberalisation economique et le nouveau code des assurances : la legislation et la reglementation en vigueur presentent certaines inconvenients qui font obstacle au developpement du secteur des assurances a Madagascar. De ce fait, il convient donc d’abolir le monopole de l’Etat et de mettre en place les conditions d’une liberalisation raisonnable du marche des assurances. Une ouverture controlee de marche a de nouvelles entreprises permettra d’offrir une meilleure gamme de services aux entreprises et aux assures, mais aussi de developper de branches mal ou pas du tout exploitees par le marche national, telles que les assurances de personnes (vie, prevoyance, maladie, retraite complementaire) et les assurances agricoles. C’est le ≪ CODE DES ASSURANCES ≫ Loi n°99 013 du 02 aout 1999 qui compile toutes le dispositions legislatives sur le secteur des assurances dans un seul document.

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Table des matières

INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE PRESENTATION GENERALE DE LA RECHERCHE
CHAPITRE I : PRESENTATION DE LA COMPAGNIE MALGACHE D’ASSURANCES ET DE REASSURANCES NY HAVANA (CMAR NY HAVANA
SECTION 1 : HISTORIQUE DES COMPAGNIES D’ASSURANCES
1.1 HISTORIQUE
1.2 EVOLUTION DE L’ASSURANCE
1.3 L’ASSURANCE A MADAGASCAR
SECTION 2: LA COMPAGNIE MALGACHE D’ASSURANCES ET DE REASSURANCES NY HAVANA (CMAR NY HAVANA
2.1 Historique
2.2 Structure organisationnelle
2.2.1 Structure generale de la Compagnie Malgache d’Assurances et de Reassurances NY HAVANA
2.2.2 Structure de l’agence centrale de Fianarantsoa
2.3 Activités et mission de l a Compagnie
2.3.1 Mission
2.3.2 Activites principales
2.3.2.1 Assureur
2.3.2.2 Reassureur
2.3.2.3 Autres
SECTION 3 : PRESENTATION DES PRODUITS DE LA COMPAGNIE
3.1 branche terrestre
3.2 branche maritime
3.3 branche assurances de personnes
SECTION 4 : ASSURANCE VIE, RETRAITE ET PREVOYANCE : CONDITIONS GENERALES
4.1 Bases du contrat
4.1.1 Universalite de la garantie
4.1.2 Objet du contrat
4.2 Risques garantis
4.2.1 Risques de deces
4.2.2 Incapacite Permanente et Totale du Travail
4.2.3 Retraite
4.3 Primes
4.3.1 Decompte de prime
4.3.2 Paiement des primes
4.3.3 Sanction a defaut de paiement des primes
4.4 Modification du contrat
4.4.1 Valeur de reduction
4.4.2 Paiement a valoir (avance
4.5 Revalorisation
4.6 Clause bénéficiaire
4.7 Déductibilité fiscale
4.8 Règlement des prestations
CHAPITRE II : THEORIE SUR L’OUTIL DE GESTION LE MARKETING MIX
SECTION 1 : LA POLITIQUE DES PRODUITS ET SERVICES DANS L’ASSURANCE
1.1 CONCEPTION MARKETING DE LA POLITIQUE DE PRODUITS ET SERVICES DANS L’ASSURANCE
1.2 Elaboration d’une politique de produits et services dans l’assurance
1.2.1 Le choix des creneaux et le positionnement des produits
1.2.2 L’elaboration d’une strategie en fonction du cycle de vie des produits et services d’assurance
1.2.2.1 La notion du cycle de vie des produits
1.2.2.2 Elaboration d’une strategie selon la phase du cycle de vie des produits
SECTION 2 : LA POLITIQUE DE TARIFICATION DES PRODUITS ET SERVICES DANS L’ASSURANCE
2.1 La fixation du prix des produits et services dans l’assurance
2.1.1 La fixation des prix a partir des elements internes a l’institution et notamment des couts
2.1.1.1 Le cout de revient plus une marge
2.1.1.2 Le calcul du point mort
2.1.1.3 Le taux de rentabilite des capitaux engages
2.1.2 La prise en compte d’elements exterieurs pour la fixation du prix de vente des produits et services par l’assurance
2.1.2.1 L’elasticite de la demande par rapport au prix
2.1.2.2 La concurrence
2.1.2.3 Le prix psychologique d’acceptation par le client
SECTION 3 : LA POLITIQUE DE DISTRIBUTION DANS L’ASSURANCE
3.1 Les canaux de distribution disponibles pour la vente des produits et seRvices de l’assurance
3.1.1 Les points de vente appartenant a l’institution : les succursales d’entreprises d’assurances
3.1.2 Les points de vente semi independants ou independants
3.1.2.1 Les agents generaux d’assurance
3.1.2.2 Les courtiers d’assurance
3.1.3 Les reseaux de vente directement rattaches au siege
3.1.3.1 Les demarcheurs commissionnes
3.1.3.2 Les technico-commerciaux
3.2 L’élaboration d’une politique de distribution dans l’assurance
3.2.1 Les variables prealables a considerer
3.2.1.1 Les variables internes a l’institution
3.2.1.2 Les variables externes a l’institution
3.2.2 Le choix de la politique de distribution
SECTION 4 : LA POLITIQUE DE COMMUNICATION DANS L’ASSURANCE
4.1 La définition d’une politique de communication dans l’assurance
4.2 L’élaboration de la campagne de publicité dans l’assurance
4.2.1 La determination des objectifs publicitaires
4.2.2 Le choix de la cible publicitaire
4.2.3 Le choix des axes, la determination du concept d’evocation, l’elaboration ou le choix de la creation
4.2.4 Le choix des medias et supports
4.2.5 Pre-test de la campagne
4.2.6 Le controle de l’action publicitaire
DEUXIEME PARTIE IDENTIFICATION ET FORMULATION DES PROBLEMES
CHAPITRE I : PROBLEMES LIES A L’ORGANISATION INTERNE DE L’AGENCE
SECTION 1 : MANQUE DES MOYENS DE PROSPECTION
1.1Manque de temps de prospection
1.2 Insuffisance DE DELEGUE COMMERCIAL
SECTION 2 : GESTION ET ANNULATION DE QUITTANCES
2-1 Au niveau procédure
2-2 Au niveau organisationnel
SECTION 3 : MANQUE DES MOYENS MATERIELS
CHAPITRE II : PROBLEMES LIES AUX ELEMENTS DU MARKETING MIX
SECTION 1 : PROBLEMES RENCONTRES AU NIVEAU DU PRODUIT ASSURANCE VIE RETRAITE ET PREVOYANCE
1.1 Méconnaissance du produit par le public
1.2 Manquement de la vente par mailing
1.3 carence au milieu de la force de vente
SECTION3 : COMMUNICATION NON SATISFAISANTE
3-1 Insuffisance de publicité
TROISIEME PARTIE PROPOSITIONS DE SOLUTIONS
CHAPITRE I : AMELIORATION DE L’ORGANISATION INTERNE DE L’AGENCE
SECTION 1 : ORGANISATION DE LA PROSPECTION ET RECRUTEMENT D’UN DELEGUE COMMERCIAL
1.1 Organisation de la prospection
1.2 Recrutement d’un délégué commercial
SECTION 2 : GESTION ET ANNULATION DES QUITTANCES
2.1 Sensibilisation
2.2 Systématisation de travaux
2.3 Supports instrumentaires
2.4 Organisation
SECTION 3 : RENOUVELLEMENT DU PARC INFORMATIQUE
CHAPITRE II : AMELIORATION DU MARKETING MIX
SECTION 1 : SOLUTIONS CONCERNANT LE PRODUIT ASSURANCE VIE RETRAITE ET PREVOYANCE
1.1 Sensibilisation au niveau de la clientèle
SECTION 2 : MISE EN PLACE DE LA POLITIQUE DE DISTRIBUTION : OPTIMISATION DE LA FORCE DE VENTE
SECTION 3 : RENFORCEMENT DE LA POLITIQUE DE COMMUNICATION : ELABORATION D’UNE POLITIQUE DE COMMUNICATION LOCALE
CHAPITRE III : SOLUTIONS RETENUES ET RESULTATS ATTENDUS
SECTION 1 : SOLUTIONS RETENUES
1.1 La politique de lancement d’un nouveau produit d’assurance
1.1 Sensibilisation du public aux produits d’assurance
SECTION 2 : RESULTATS ATTENDUS ET RECOMMANDATIONS GENERALES
2.1 Résultats attendus
2.1.1 Resultat economique
2.1.2 Resultat financier
2.1.3 Resultats sociaux
2.2 Recommandations générales
2.2.1 Favoriser le facteur humain
2.2.2 Veiller au respect de l’application des procedures
2.2.3 Inciter les gens a souscrire a l’assurance vie retraite et prevoyance
CONCLUSION
ANNEXES