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APPROCHE THEORIQUE SUR LA MICROFINANCE, LA PAUVRETE ET LE DEVELOPPEMENT
L’accès aux services financiers tel que la possibilité d’obtenir un crédit, la sécurisation de l’épargne et la mise à disposition de moyens de paiement sont essentiels dans la réduction de la pauvreté des populations face aux aléas de la vie. De nombreux auteurs ont déjà démontré que le secteur de la microfinance permet le développement de très petites entreprises privées du moment où elle agit comme une source de dynamisme économique dont la création d’emplois et l’augmentation des revenus. D’où l’intérêt de cette première partie de dégager les généralités correspondantes à la microfinance, de voir les approches théoriques sur la pauvreté et le développement pour comprendre les retenus positifs ainsi que l’apport du secteur dans l’économie et le bien-être.
GENERALITES SUR LA MICROFINANCE
Le terme « microfinance » se considère souvent comme une source de confusion et de complexité pour la généralité des individus. Cependant, il existe des éléments majeurs nous permettant de dégager les caractéristiques principales limitant les contours du secteur.
Fondements théoriques
Descriptions
D’abord, il est nécessaire de situer clairement le secteur de la microfinance pour une description parfaite de la notion : En général, l’économie comprend deux types de secteurs : le secteur réel qui englobe les agrégats autres que financiers tels que les agents économiques, les entreprises et institutions ainsi que le gouvernement ; et le secteur financier qui comprend les marchés financiers et les institutions financières. Les marchés financiers comprennent le marché monétaire, le marché des obligations, le marché des actions et le marché des produits dérivés. Cependant, les institutions financières regroupent les banques, les caisses d’épargne et de crédit, les compagnies d’assurances, les sociétés de fiducie, et les sociétés de courtage en valeurs mobilières. En outre, le rôle fondamental du secteur financier est de recueillir et d’allouer l’épargne financière.
Définitions
D’une manière très simple, la microfinance est un secteur regroupant toutes les pratiques d’épargne, de crédit, d’assurance et de services de transfert visant à assurer un gain ou à éviter une perte en transformant la position financière des individus qui y ont recours. Elle se spécifie par l’importance de la proximité géographique, la non- exclusion financière, et la vision d’une nation prospère et développée. Selon la Banque mondiale , « La microfinance consiste en l’octroi de services financiers à des personnes en situation de précarité économique impliquant le développement d’une activité productive, le plus souvent de l’artisanat et du commerce. » Autrement, lamicrofinance s’agit d’un cadre dans lequel les couches vulnérables de la société caractérisées par les pauvres et les démunis ont accès à une offre de services financiers visant à améliorer leur revenu par l’auto emploi. Cependant, il est bon de remarquer que les dits « pauvres et exclus du système bancaire classique» constituent une couche sociale à forte proportion. Pourtant, certaines analyses montrent que cette nouvelle cible de la microfinance est dotée de talents, de besoins multitudes à satisfaire, d’une capacité à rembourser les prêts plus importante par rapport aux riches.
D’ailleurs, on parle de l’exclusivité financière dans le cas où « Elle est le processus par lequel une personne rencontre de telles ou telles difficultés d’accès et/ou d’usage dans ses pratiques bancaires, qu’elle ne peut pas ou plus mener une vie sociale normale dans la société qui est la sienne. Une situation d’exclusion bancaire n’est donc définissable que par rapport aux conséquences sociales des difficultés d’accès et d’usage qui la composent » .
Les composantes de la microfinance
Il est bon de remarquer que compte tenu du faible montant des opérations de crédit, d’épargne et d’assurance, on préfère parler de microcrédit, de micro-épargne et de micro assurance.
Le microcrédit :
La Banque mondiale définit le microcrédit comme étant « un ensemble de prêts à court terme permettant la constitution d’un fonds de roulement et la constitution de petits investissements, tout comme le financement des activités d’extension de l’activité domestique » . C’est donc un crédit d’un montant peu élevé sensiblement inférieur au crédit qu’une entreprise ou qu’un ménage peut solliciter auprès d’une banque pour le développement d’une activité génératrice de revenu des PME (Petites et Moyennes Entreprises), des PMI (Petites et Moyennes Industries) ainsi que des TPE (Très Petites Entreprises). Autrement, c’est une offre de possibilité d’optimiser la façon dont on gagne l’argent, la façon dont on consomme, investisse et gère les risques financiers en toute liberté.
La micro-épargne :
Elle s’agit d’ un petit montant d’épargne qui sert à rembourser le microcrédit ou à constituer une épargne de précaution. Sa périodicité est soit mensuelle, soit hebdomadaire ou journalière.
La micro-assurance :
C’est une assurance fournit aux particuliers par le biais de leur affiliation à un groupe. C’est un mécanisme de mise en commun à la fois des risques et des ressources de groupes entiers, afin de garantir une protection à tous les membres contre les conséquences financières de risques déterminés sur une base mutuelle.
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Table des matières
INTRODUCTION
PARTIE I : APPROCHE THEORIQUE SUR LA MICROFINANCE, LA PAUVRETE ET LE DEVELOPPEMENT
CHAPITRE I : GENERALITES SUR LA MICROFINANCE
Section 1 : Fondements théoriques
1-1- Descriptions
1-2- Définitions
1-3- Les composantes de la microfinance
1-4- Les quelques théories démontrant le fondement et l’importance de la microfinance
Section 2 : Historiques de la microfinance
2-1- De la finance informelle à la microfinance
2-2- La Chronologie de l’évolution de la microfinance
Section 3 : Typologie et structure des IMF
3-1- Typologie des IMF
3-2- Structure et fonctionnement des IMF
Section 4 : Les conditions de succès des IMF
4-1- La viabilité financière
4-2- La viabilité institutionnelle
4-3- La diversification des produits et des ressources
CHAPITRE II : APPROCHE THEORIQUE SUR LA PAUVRETE ET LE DEVELOPPEMENT
Section 1 : La pauvreté
1-1- Différentes définitions de la pauvreté
1-2- L’émergence des trois écoles sur la pauvreté
1-3- Différentes formes de pauvreté
1-4- Déterminant et mesure de la pauvreté
1-5- Distinction entre « vulnérabilité » et « pauvreté »
Section 2 : Le développement
2-1- Les mesures de développement
2-2- Les Modèles de développement et leurs limites
2-3- Stratégies de développement
2-4- Les blocages du développement : enjeux et problèmes actuels
CHAPITRE III: LA CONTRIBUTION DE LA MICROFINANCE DANS LE DEVELOPPEMENT
Section 1 : Lien entre la microfinance et le développement
1-1- Lien entre la microfinance et la croissance
1-2- Lien entre croissance et réduction de la pauvreté
Section 2 : Lien direct entre la microfinance et la réduction de la pauvreté
Partie II : LA MICROFINANCE : UN OUTIL DE DEVELOPPEMENT POUR MADAGASCAR
CHAPITRE IV : LA CONTRIBUTION DU SECTEUR DE LA MICROFINANCE DANS LE DEVELOPPEMENT DE MADAGASCAR
Section 1 : Descriptions et délimitations du champ d’étude : « Madagascar »
1-1- Sur le plan géographique
1-2- Sur le plan démographique
1-3- Sur le plan socio-économique
1-4- Sur le plan commercial
1-5- Composition du système financier malagasy
Section 2 : L’apport du secteur du secteur de la microfinance dans le développement
2-1- Dans la croissance économique
2-2- Face à la lutte contre la pauvreté
CHAPITRE V : LES PERSPECTIVES DE DEVELOPPEMENT DU SECTEUR DE LA MICROFINANCE A MADAGASCAR
Section 1 : L’importance du secteur de la microfinance pour Madagascar
1-1- La proximité des IMF, le mode de sélection et de ciblage des clients
1-2- La complémentarité dans la coordination entre le secteur de la microfinance avec le secteur bancaire traditionnel dans le système financier malagasy
Section 2 : La microfinance dans le contexte économique malagasy
2-1- Historique
2-2- La situation récente du secteur
2-3- L’avenir de la microfinance dans l’économie malagasy
Section 3 : Les réelles stratégies à entreprendre pour le développement du secteur
3-1- Les stratégies gouvernementales pour le soutien et l’appui du secteur
3-2- Les initiatives propres aux IMF pour se développer
CONCLUSION
