Soutenance mémoire
Actuellement, la population malgache compte environ 17 105 000 d’habitants , et 73% parmi eux vivent dans les zones rurales. L’agriculture domine l’économie de Madagascar car elle contribue pour environ 29% au Produit Intérieur Brut (PIB) et plus de 60% des recettes d’exportation et fait vivre directement plus de 70% de la population. La majorité des mains d’œuvre se trouve aussi dans le secteur primaire dont 68% des malgaches . Donc, l’agriculture reste le principal secteur de l’économie malgache. Et la plupart des pauvres dans les zones rurales travaillent dans le secteur agricole, ce qui signifie que le développement agricole devrait particulièrement bénéficier aux pauvres. Alors, le développement économique de Madagascar ne sera pas effectif si le monde rural reste dans la situation de pauvreté dans laquelle il se trouve actuellement. En effet, il est essentiel de ne pas négliger les campagnes si l’on veut véritablement lutter contre la pauvreté et la faim.
L’agriculture joue un rôle important dans l’économie malgache malgré le relief montagneux et l’érosion dramatique des sols réduisant les surfaces cultivables à 5% de la superficie totale. Trois (3) types de cultures sont effectuées à Madagascar : la culture vivrière ( le riz, le maïs, et les tubercules comme le manioc, la patate, la pomme de terre, l’arachide,…)dont l’essentiel de la production est destiné à l’autoconsommation, ensuite la culture d’exportation (le café, le girofle, le pois du cap, le cacao, le poivre, la vanille) dont la production constituait la première recette du pays; et enfin la culture industrielle (la canne à sucre, le coton, le soja, l’orange, l’ananas,…). Mais malheureusement ces trois sortes de cultures rencontrent des problèmes sur la qualité des produits, sur la faiblesse du rendement et aussi sur la commercialisation.
Généralité sur la Microfinance
Définitions de la Microfinance
Le terme « microfinance » est dérivé de la composition de deux mots « micro » et « finance », « micro » qui veut dire » peu » , » petit » ; et « finance » désigne » aide » au sens monétaire et venant du verbe financer. La microfinance est donc le petit financement de la part des institutions de microfinance. Elle désigne aussi l’activité de collecte d’épargne et de financement des petits producteurs ruraux et urbains. La microfinance s’est développée en tant qu’approche du développement économique qui s’intéresse spécifiquement aux hommes et femmes à faibles revenus. Le terme désigne l’offre de services financiers à une clientèle pauvre composée notamment de petits travailleurs indépendants. Les services financiers comprennent généralement l’épargne et crédit. Certaines institutions de microfinance proposent néanmoins également des services d’assurance et de paiement. Au-delà de leur fonction intermédiaire financier, un grand nombre d’institutions de microfinance (IMF) jouent un rôle d’intermédiaire social à travers le groupement de personnes, le renforcement de la confiance en soi, la formation dans le domaine financier et la gestion des compétences au sein d’un groupe. Ainsi, la microfinance se définit souvent par les deux fonctions d’intermédiation sociale et financière. Loin d’être une simple affaire de banquier, la microfinance est un outil du développement. La microfinance est un système de services financiers qui vise explicitement la rentabilité financière qui s’adresse aux populations à faible revenu et aux petits et micro-entrepreneurs ruraux et urbains, plus précisément ceux qui n’ont pas accès aux services bancaires formels.
La microfinance est principalement un système d’intermédiation financière qui inclut à la fois les crédits et les épargnes à des populations jugées pauvres.
De plus, la microfinance permet de rendre disponible d’une manière durable et financièrement viable des services de petits prêts aux agents à revenu faible. En résumé, la microfinance, c’est un outil qui permet de résoudre le problème quotidien et de faire fonctionner le système financier. Elle est l’une des manières les plus efficaces pour améliorer le niveau de vie de la population et surtout les personnes à faible revenu.
Autres définitions
La microfinance désigne un système de financement qui offre des services de proximité à une population qui ne possède aucune garantie, en vue de la sortir de la pauvreté. La microfinance accompagne les plus démunis dans leur volonté d’insertion économique. La microfinance propose des solutions financières. La microfinance est un moyen intermédiaire financier qui propose des micro crédits à partir de micro épargne obligatoire.
Les objectifs de la microfinance
L’objectif est d’améliorer l’accès de la population (notamment des groupes marginalisés) et des micro-entreprises aux services financiers de proximité adaptés à la taille de leurs activités afin de créer des emplois et développer leurs revenus. La microfinance a pour objectif de fournir des services bancaires à des populations qui n’ont pas d’accès au secteur bancaire. D’après toutes ces définitions, l’uns des objectifs de la microfinance est de sortir les pays pauvres de leurs misères. Elle joue donc un rôle important dans la lutte contre la pauvreté dans un pays. La microfinance offre et cherche des services financiers efficaces, qui contribuent à plusieurs grandes finalités suivantes :
➤ L’accès au crédit permet dans la majorité des cas une augmentation du revenu, une amélioration des conditions de vie et une croissance de l’emploi (auto emploi, apprentis, main d’œuvre familiale et salariée). L’expérience montre qu’à accroissement égal de revenus, les femmes l’utilisent davantage pour améliorer la santé de la famille, l’éducation des enfants et les conditions de vie en général.
➤ L’accès à des services financiers de crédit, épargne et assurance, pour une population exclue des banques, contribue fortement à la lutte contre la pauvreté, en permettant une augmentation des revenus et des conditions de vie, en limitant les dépendances vis à vis des « usuriers » et des fournisseurs, en limitant les effets des risques et des aléas, grâce à l’épargne et l’assurance.
➤ De plus en plus les systèmes financiers s’adressent en priorité aux femmes, parce qu’elles sont considérées comme des emprunteuses plus sérieuses.
La Microfinance a un double objectif tel que :
o Favoriser l’accès des petits producteurs exclus du circuit bancaire à des services financiers de proximité et adaptés à la taille de leurs activités (Micro entreprises / micro crédits).
o Réaliser une meilleure collecte de l’épargne des ménages et des petits entrepreneurs pour réinjecter dans le circuit économique.
En effet, la microfinance constitue l’un des instruments appropriés de réduction de la pauvreté dans la mesure où elle permet d’améliorer l’accès de la population (notamment des groupes marginalisés) et des micro entreprises aux services financiers de proximité adaptés à la taille de leurs activités afin de créer des emplois et développer leurs revenus.
GRAMEEN BANK, la mère de la microfinance moderne
Le microcrédit sous sa forme actuelle voit le jour avec la création de la Grameen Bank (la Banque des villages). Tout commence dans le village de Jobra au Bangladesh, en 1976. le professeur Muhammad Yunus, directeur du département d’Economie de l’Université de Chittagong, prête un total de 27 dollars à 42 femmes pour l’achat de machines à coudre destinées à fabriquer des chemises. Depuis, il n’a plus arrêté d’accorder des microprêts aux plus pauvres et surtout aux femmes. Parti du principe qu’une somme minime d’argent peut aider une personne à démarrer ou à développer une activité, il fonde la Grameen Bank qui a pour vocation d’accorder des crédits aux plus pauvres, et en particulier aux femmes. 94% du capital appartient aux emprunteurs pauvres, 6% à l’Etat. Aujourd’hui, les activités de la banque ne se limitent plus aux microprêts. Elle a également un programme pour les membres vivant dans la précarité comme les mendiants, un système d’assurance-vie et des pensions de retraite pour ceux qui n’ont presque rien. En moins de trente ans, le Grameen a accordé 4,69 milliards de dollar de prêts à 4,21 millions de personnes dont 96% de femmes. Aujourd’hui, elle a 1393 succursales et travaille dans plus de 50 000 villages du Bangladesh. Le taux moyen de recouvrement est de 98,91%. Pour Mohammad Yunus, le père du microcrédit moderne, « les pauvres sont souvent plus dignes de crédit que les riches car ils tiennent à rembourser leurs dettes ». Il va même à proposer que le droit au crédit puisse être reconnu comme un droit fondamental de l’homme.
Contexte malgache
Origine
La microfinance est née dans les années 1980 en réponse aux interrogations et aux conclusions d’études concernant l’offre publique de crédit subventionné destiné aux paysans pauvres. Dans les années 1970, les organismes gouvernementaux se trouvaient à l’origine des principaux crédits à la production octroyés aux personnes qui n’avaient auparavant aucun accès aux instruments de crédit et étaient obligées de recourir à des usuriers ou de louer leur force de travail. Gouvernements et bailleurs de fonds internationaux ont reconnu le besoin des pauvres d’accéder à un crédit peu coûteux, et y ont perçu un moyen de promouvoir la production agricole par des petits propriétaires terriens. Les bailleurs de fonds ont proposé du crédit agricole subventionné et créé, en outre, des coopératives d’épargne et de crédit inspirées par le modèle Raiffeisen développé en Allemagne en 1864. Ces coopératives financières se sont concentrées essentiellement sur la mobilisation de l’épargne dans les zones rurales afin « d’apprendre aux paysans pauvres à épargner ».
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Table des matières
INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE: APERCU GENERAL SUR LA MICROFINANCE ET LE FINANCEMENT DE L’AGRICULTURE
Section 1 : Généralité sur la microfinance
1. Définitions de la microfinance
2. Les objectifs de la microfinance
3. GRAMEEN BANK, la mère de la microfinance moderne
4. Contexte malgache
a) Origine
b) Historique
c) Environnement de la microfinance à Madagascar
d) Législation et cadre réglementaire
5. Les acteurs de la microfinance à Madagascar
6. Les intervenants de la microfinance à Madagascar
– Institutions Financières Mutualistes
– Institutions de Microfinance Non-Mutualistes
7. La stratégie nationale de la microfinance à Madagascar 2005-2009
Section 2 : Définition des principaux concepts utilisés dans le cadre du financement de l’agriculture
1. Le milieu rural
2. Le marché financier
3. Les différents types de crédit
4. Comparaison entre crédits informels et crédits formels
Section 3 : Le Réseau CECAM : le système financier mutualiste rural
1. Qu’est-ce qu’une CECAM ?
2. Historique et genèse du Réseau CECAM
3. Les partenaires
4. Responsabilité d’UNICECAM
5. Missions de l’ICAR-INTERCECAM
6. Projet politique du Réseau CECAM
7. Types de crédits proposés par CECAM
8. Les conditions d’emprunt
DEUXIEME PARTIE : ETUDE ET ANALYSE D’IMPACT DE L’OFFRE DE CREDIT CHEZ LES PAYSANS MEMBRES DE LA CECAM DANS LA REGION DE MIARINARIVO-ITASY
Section 1 : Présentation de la région de Miarinarivo – Itasy
1. Présentation globale
2. Les potentialités
3. Les problèmes majeurs
4. Les indicateurs fondamentaux
5. Les équipements, Infrastructures et Services présents au Chef-lieu de District
Section 2 : Une offre de crédit adaptée aux besoins des agriculteurs
1. Critères d’octroi de crédit
2. Les crédits agricoles offerts par la CECAM
Le crédit productif
Le Grenier Commun Villageois (GCV)
La Location Vente Mutualiste (LVM)
Le crédit cultures pérennes
Le crédit « achat de terrain cultivable » ou « aménagement de terrain cultivable »
Section 3 : Calcul des intérêts et de l’échéance
1. Méthodes de calcul des intérêts sur DAT (Dépôts à Terme)
2. Méthodes de calcul des intérêts sur le plan d ‘épargne
3. Les intérêts de retard
4. Le plan d’épargne offert par la CECAM
Section 4 : Les contributions apportées par la CECAM au financement de l’agriculture
1. Les proximités sociales et géographiques
2. L’accessibilité facile
3. Une attitude basée sur le développement non pas sur la valeur des garanties
4. Une analyse globale des exploitations agricoles
5. Un système d’épargne planifiée
6. Un remboursement effectué à plusieurs échéances
Section 5 : Les contraintes qui font obstacle à la pleine participation des populations rurales au secteur financier
1. Contraintes d’ordre général chez les paysans
2. Contraintes propres aux activités agricoles
3. Problèmes concernant les institutions de microfinance
4. Contraintes liées aux opérations de microfinance (analyse du résultat d’enquête)
Section 6 : Impacts du financement de l’agriculture chez les paysans et au niveau national
1. Financement du monde rural dans la région de Miarinarivo (Résultat d’enquête)
2. Les avantages des membres
Sur les services d’épargne offerts par la CECAM
Sur les services de crédit offerts par la CECAM
3. La pérennisation des caisses CECAM
4. Les impacts économiques
au niveau des paysans
au niveau du pays
5. Les impacts sociaux
6. Les indicateurs sur le financement de l’agriculture dans le District de Miarinarivo
7. Résultat des crédits octroyés
8. Objectif 2005 de CECAM
9. Les indicateurs qualitatifs d’impact relatif à la région de Miarinarivo
Impact sur la croissance de la productivité agricole
Impact sur la croissance de revenu
Impact sur la croissance de l’emploi
Section 7: Le poids de la Microfinance
TROISIEME PARTIE : PERSPECTIVES ET SUGGESTIONS D’AMELIORATION DU FINANCEMENT RURAL DE L’AGRICULTURE
1. Des efforts attendus aux producteurs ruraux
2. Des efforts attendus à l’Etat
3. Des efforts attendus aux institutions financières
4. Autres suggestions
5. Explication des taux d’intérêts un peu plus élevés
6. Politique agricole indispensable au développement rural à Madagascar
CONCLUSION
ANNEXE
