ANALYSES DES PROBLEMES ET LES FORCES, LES FAIBLESSES, LES OPPORTUNITES ET LES MENACES DU RESEAU

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Missions, stratégies et les objectifs de TIAVO

Comme chaque entité, le réseau TIAVO a une missioncomme fournir des services financiers, ses propres stratégies, ainsi que des objectifs à atteindre.

Missions

Le réseau TIAVO a pour mission :
– D’offrir des services financiers de proximité, adapte et pérenne à sa population cible et ce pour répondre mieux et durablement aux besoin de crédit des membres surtout en zone rurale dans les régions de Haute Matsiatra, Ihorombe, Vatovavy, Fitovinany, Atsimo Atsinanana.
– D’offrir des services financiers aux populations exclues des services financiers traditionnels c’est-à-dire les banques.
– De lutter contre les usuriers et les « vary maintso » par l’incitation des gens à faire des GCV.
– De financer l’économie de la région, en particulier.
Cependant, la rentabilité des mutuelles et du réseau n’est pas en soi, c’est seulement le moyen pour atteindre l’objectif principal qui est le développement d’un réseau pérenne qui offre des services financiers adaptés et accessible à notre cible.
En effet, le réseau doit répondre à un double objectif : social et économique.

Stratégie

Pour qu’une institution micro finance mutualiste soit efficace, il doit adopter ces quatre (04) caractéristiques :
la responsabilité, la solidarité
la proximité
la complémentarité du mutualiste et du capitaliste

La responsabilité

les administrateurs sont devant ceux qui les ont élus
des dirigeants salariés devant le conseil d’administration

La solidarité

Elle ne signifie pas la charité ou la bienfaisance.Chez TIAVO, elle se présente par :
la solidarité institutionnelle au sein de l’union
la solidarité économique : secteurs ou filière sinistrées,
la solidarité (écoute, accompagnement) : sociétaireen difficulté.

La proximité

densité du réseau des mutuelles et des caisses
proximité des centres de décision
proximité psychologique et relationnelle

la complémentarité du mutualisme et du capitalisme

Le mutualisme et la capitalisme, ces sont des termes qu’on ne peut pas séparer afin d’obtenir un meilleur résultat. Le mutualisme est une relation durable entre deux populations ou deux espèces, avantageuse pour chacune d’elles.

Objectifs

On peut diviser en deux (02) parties les objectifs du réseau TIAVO : l‘objectif principal et les objectifs spécifiques.

Objectif principal

Répondre mieux et durablement aux besoins de créditdes membres surtout en zone rurale dans les régions de Haute Matsiatra, Ihorombe, Vatovavy Fitovinany, Atsimo Atsinanana.

les objectifs spécifiques

Densifier le réseau
Renforcer la structure financière du réseau
Permettre au réseau d’augmenter son volume d’activité
Renforcer la compétence d’administration et de contrôle (gouvernance)
Renforcer les compétences techniques et de gestion bancaire (professionnalisation)

Activité du réseau TIAVO

En tant que réseau TIAVO est une institution de micro finance, il offre un service attractive et bien adapté aux besoins de la population. Il fait l’intermédiation financière : collecte des épargnes et offre des crédits à ses membres.

Opération d’épargne

L’épargne est une fraction du revenu non consommé te conservé en vue d’un autre emploi.
En tant que mutualiste, il a principalement pour objet de collecter l’épargne de ses membres sous forme de capital social et de dépôt.
Ces services d’épargne doivent être adaptés pour pondreré à la demande particulière des clients et à leur cycle de trésorerie.
Il existe alors trois sortes d’épargne au sein du réseau TIAVO :
· le dépôt à vue (DAV)
· le dépôt de garantie (DG)
· le dépôt à terme (DAT)

Le dépôt a vue

Nous allons donner une définition sur le DAV ainsique son caractéristique.

Définition :

Le DAV est un compte de base que tout le membre possède et utilise pour effectuer des dépôts et des retraits. L’épargne qui est conservée, et liquide et disponible en tout temps.

Caractéristique :

Critère d’admissibilité :être membre du réseau
Montant minimal : illimité
Règlement : le membre peut déposer ou tirer l’argent à tout moment.
Taux d’intérêt: aucun
Pas de frais de gestion

Le dépôt à terme

Comme le DAV nous allons apporter aussi à la DAT un e bref définition et faire une description sur son caractéristique

Définition

Le DAT est une épargne à durée déterminée. Il est énérateurg d’intérêt qui est proportionnel au montant déposé et la durée du dépôt.

Caractéristique :

Critère d’admissibilité: être membre du réseau
Montant minimal : illimité
Règlement : le membre ne peut retirer la somme qu’à la fin du contrat sous peine de paiement d’une pénalité de rupture
Taux d’intérêt: en fonction du montant déposé.
Pour le dépôt à terme le taux d’intérêt sera calculé comme suit :
Tableau n° 02 : Calcul d’intérêt sur le DAT,( unitéen %)

Le dépôt de garantie

L’épargne donnée en garantie lors d’une demande de crédit est transférée dans le compte « épargne bloquée » et jusqu’au remboursement final du prêt ;

Opération de crédit

Le crédit est la somme empruntée par une personne u’elleq doit rendre obligatoirement à un moment déterminé avec les intérêts correspondants. Le crédit chez TIAVO est subdivisé en trois grandes catégories :
· Crédit aux particuliers,
· Crédit au professionnel,
· Crédit aux agriculteurs
Ö Le crédit au particulier est constitué par :
a) Du crédit de dépannage : besoin urgents, exceptionnels ou imprévus (frais médicaux, frais de déplacement)
b) Du crédit scolaire,
c) Du crédit à la consommation,
d) Du crédit à l’habitat
Ö Le crédit aux professionnelsest constitué des crédits à financer des activités génératrices de revenu autre que l’agriculture.
Ö Le crédit aux agriculteurs est axé sur le financement de l’agriculture et l’élevage.
Elle finance les intrants (engrais et semences) et les matériels de production pour mieux favoriser les récoltes et le crédit stockageou grenier communautaire villageois (GCV) pour mieux favoriser les récoltes.

Table des matières

INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE :
CHAPITRE I : PRESENTATION GENERALE DE LA SOCIETE
Section 1 : Identification
1.1 Historiques
1.2 Les mutuelles
1.3L’union FITIA
1.4 Populations cibles
Section 2 : Missions, stratégies et les objectifs de TIAVO
2.1 – Missions
2.2- Stratégie
2.2.1-La responsabilité
2.2.2-La solidarité
2.2.3-La proximité
2.2.4- la complémentarité du mutualiste et du capitaliste
2.3- Objectifs
2.3.1-Objectif principal
2.3.2 – les objectifs spécifiques
Section 3 : Activité du réseau TIAVO
3.1- Opération d’épargne
3.1.1 Le dépôt a vue
a- Définition :
b-Caractéristique :
3.1.2 Le dépôt à terme
a- Définition
b- Caractéristique :
3.1.3 Le dépôt de garantie
3.2- Opération de crédit
Section 4 : Organisation du réseau TIAVO
4.1 L’organisation administrative
4.1.1 Le Directeur générale (DG)
4.1.2 Le Directeur Générale Adjoint (DGA)
4.1.3 Le Secrétariat Général (SG)
4.2 L’organigramme du réseau
4.2.1 Activité du service engagement
4.2.3 La mutuelle
4.2.4 L’organigramme du service engagement
CHAPITRE 2: THEORIE GENERALE SUR LA GESTION DE CREDIT
Section 1 : Définition et processus de la gestion de crédit
1.1 Définition
1.2 Processus de gestion de crédit
Section 2 : Etape de la gestion de crédit
2.1 Collecte et validation de l’information
2.1.1 La réception de la demande
2.1.2 L’entrevue avec l’emprunteur
2.1.3 L’identification du projet à financer
a. Environnement de l’entreprise
b. Etablissement de la situation financière de l’entreprise
c. Etablissement de la situation de l’entrepreneur
2.1.4 L’analyse préliminaire
2.1.5 L’investigation
2.2 Analyse détaillé de la demande
2.2.1 Identification du client
2.2.2 L’analyse financière
2.2.3 Le capital
2.2.4 Capacité de remboursement (CR)
2.2.5. La garantie matérielle
2.3 Recommandation et autorisation
2.4 Déblocage du crédit et suivi du portefeuille
2.4.1 Déblocage du prêt
2.4.2 Le suivi du portefeuille
2.4.3 Le recouvrement de prêts en retard
Section 3 : Analyse financière
3.1 Ratios de fonds de roulement (RFR)
3.2 Ratio de liquidité
3.3 Marge bénéficiaire
DEUXIEME PARTIE : ANALYSES DES PROBLEMES ET LES FORCES, LES FAIBLESSES, LES OPPORTUNITES ET LES MENACES DU RESEAU
CHAPITRE 1 : PROBLEMES RENCONTRES AU NIVEAU DU PROCESSUS DE GESTION DE CREDIT
Section 1 : Mauvaise analyse de dossier
1.1 Mal organisation des tâches de l’agent de crédit
1.2 Manque de compétence
1.3. Augmentation du taux de portefeuille à risque
Section 2 : Non conformités des documents présentes
2.3 Méconnaissance des antécédents bancaire des clients
2.4 Risque sur l’analyse financière sur le dossier
Section 3 : Insécurités des dossiers de crédit
3.1 Long circuit des dossiers de crédit
3.2 Risque de perte ou rajout de dossier de crédit
3.3 Risque de modification des informations
CHAPITRE 2 : PROBLEMES LIES A LA POLITIQUE DE CREDIT
Section 1 : Octroi de crédit en fonction de l’épargne
1.1 Contrainte structurelle de TIAVO
1.2 Limitation des crédits octroyés
1.3 Risque d’insatisfaction des membres
Section 2 : Inadaptation des normes prudentielles de la CSBF avec les IMF comme le cas de TIAVO
2.1 Application des normes pour Institutions financières
2.2 Faible niveau de fonds propre comme le cas de TIAVO
2.3 Écarts entre les normes internes de TIAVO et les normes de la CSBF.
CHAPITRE 3 : EVALUATION INSTITUTIONNELLE ET ENVIRONNEMENT DU RESEAU
Section 1 : Evaluation institutionnelle
1.1 Point fort du réseau
1.2 Les points à améliorer du réseau
Section 2 : Analyse environnementale
2.1 Opportunités
2.2 Les menace
TROISIEME PARTIE : PROPOSITION DE SOLUTION
CHAPITRE 1 : SOLUTION POSSIBLE SUR LES PROBLEMES RENCONTRES AU NIVEAU DE LA GESTION DE CREDIT
Section 1 : Développer les compétences de l’agent de crédit
1.1 Planning de travail bien organisé
1.2Accélération des étapes de la gestion de crédit
1.3 Bonne analyse de crédit
1.4 Diminution du taux de portefeuille à risque
Section 2 : Atténuation de défaillance des documents présents
2.1 Mise en oeuvre d’un processus de vérification de la liquidité des informations financières.
2.2 Fiabilité des documents financiers parvenus aux analystes
2.3 Conception d’une liste standard sur la nature des documents requis par type d’activité
2.4 Vérification périodique des documents juridiques
2.5 Collecte périodique des historiques des clients
Section 3 : sécurisation des dossiers de crédits
3.1 Vérification stricte des itinéraires des dossiers de crédit.
3.2 Mesures ou sanction pour éviter tout genre de risque
CHAPITRE 2 : SOLUTION PROPOSE POUR LA POLITIQUE DE CREDIT
Section 1 : Amélioration de la relation entre l’épargne et le crédit.
1.1 Propositions de nouveaux produits
1.1.1 Plan épargne
1.1.2Crédit d’intermédiaire
1.2 Amélioration de l’octroi de crédit
1.3 Satisfaction des membres
Section 2 Adaptation des fonds propre à la norme de la CSBF
2.1. Mesures relatives à l’indifférence des normes pour les banques et les IFM
2.2. Amélioration des fonds propres.
2.3. Rapprochement entre les normes de la CSBF et celles de TIAVO.
CHAPITRE 03. SOLUTIONS RETENUES ET RESULTATS ATTENDUS
Section 1 : Solutions retenues
1.1. Proposition de Tableaux de Bord.
1.2. Conception du tableau de bord
1.2.1 Définition
1.2.2. Conception du « Cadre Logique »
1.3. Proposition d’une « Fiche de vérification ».
Section 2. Résultats attendus et recommandation generale.
2.1. Résultats attendus
2.1.1. Résultat économiques
2.1.2 Résultats financiers
2.1.3. Résultats sociaux.
2.2. Recommandations générales
2.2.1 Concernant la proposition de nouveaux produits
2.2.2. Concernant l’augmentation de la part sociale
2.2.3. Concernant l’organisation du travail
CONCLUSION
BIBLIOGRAPHIE
LISTES ANNEXES

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