Soutenance mémoire
Dans le contexte socio-économique qui prévaut à Madagascar, la microfinance constitue le fondement économique et financier des institutions financière et des établissements de crédit. Une volonté de privilégier la valorisation sociale et financière de la population malgache au détriment des services financiers existant. Sa contribution donne le renforcement et l’expansion des systèmes financiers formels existant dans le but de renforcer le système bancaire malgache.
Le système bancaire malgache a été constitué essentiellement de banques françaises, qui offrent des services de crédits traditionnels, alors que la population malgache se recentre davantage dans les secteurs primaire et tertiaire où l’agriculture et la microentreprise sont les principales sources de revenus des menages. Le développement de l’économie malgache se repose surtout sur le développement socioéconomique du milieu tant urbain que rural grâce aux différents projets établis financés par le microcredit, qui est un vecteur principal de la source de financement des activités productives.
La politique du Gouvernement Malgache pour le secteur de la microfinance est volontaire et concerne à la fois son développement et sa régulation par le biais de l’accès aux services financiers pour les exclus des services bancaires traditionnels. La microfinance est ainsi devenue l’un des secteurs priorisés par l’Etat comme moyen dans la lutte pour l’éradication de la pauvreté. La création de nouvelles institutions de microfinance en est le résultat pour l’économie locale afin d’investir dans les zones ruraux et urbains au service de la population, en créant et finançant leurs activités principales. Ces institutions formelles existantes vont également accroître leur responsablité ainsi que leur performance financière vis-à-vis des micro entrepreneurs et aussi des particuliers, les institutions financières formelles existantes ont chacun leur propre forme juridique.
Au délà de son envergure nationale, la microfinance requiert des potentialités d’évolutions économiques que sociaux, notre ouvrage sera donc concretisée pour aborder en profondeur son estime et ses capacités financières et relationnelles vis-à-vis de chaque institution selon leur propre cadre règlementaire.
THEORIES GENERALES SUR LA MICROFINANCE
CONTEXTE GENERAL
La microfinance s’est développée en tant qu’approche du développement économique qui s’interessee spécifiquement aux hommes et femmes de faible revenu. Le terme microfinance, désigne l’offre de services financiers à une clientèle pauvre composée notamment de petits travailleurs indépendants. Les services financiers comprennent géneralement l’épargne et le crédit. Elle est née dans les années 1980 en réponse aux interrogations et aux conclusions d’études concernant l’offre publique de crédit subventionné destiné aux paysans pauvres. Les bailleurs de fonds ont proposé du crédit agricole subventionné et crée, en outre, des coopératives d’épargne et de crédit inspirées par le modèle RAIFFEISEN développé en Allemagne en 1864. Ces coopératives financières se sont concentrées essentiellement sur la mobilisation de l’épargne dans les zones rurales afin « D’apprendre aux paysans pauvres à épargner ».
La microfinance est née dans les années 90 à Madagascar, suite aux défaillances du secteur bancaire pour financer le monde rural et au moment où les projets et programmes de développement se sont vulgarisés. Elle s’est surtout développée comme l’une des composantes d’accompagnement des initiatives promues par ces projets avec l’appui de bailleurs de fonds et d’opérateurs techniques internationaux comme : Banque Mondiale, BIT, PNUD, USAID,etc … Ainsi, les institutions financières contribuent à donner une solution à la problématique du financement local en s’élargissant dans toutes les régions de Madagascar.
L’Etat Malgache a décidé de faire de la microfinance un instrument privilégié pour la réduction de la pauvreté et ceci conformément aux Objectifs de Développement du Millénaire. Pour la majorité de la population malgache qui n’a généralement pas accès aux services des établissements de crédit traditionnels, la microfinance est censée contribuer à l’amélioration de son niveau de vie pour lui permettre une meilleure intégration sociale et la réalisation des indicateurs liés au Développement Humain Durable, grâce aux financements des activités réalisables et génératrices de revenus. Nous allons voir ci-après l’environnement de la microfinance à Madagascar d’une part et le fonctionnement de la microfinance d’autre part.
L ENVIRONNEMENT DE LA MICROFINANCE A MADAGASCAR
La mission principale de la microfinance est l’octroi des services financiers à des personnes développant une activité productive. Celles-ci sont qualifiées de microentrepreneurs se retrouvant dans le secteur informel, et qui doivent développer des activités artisanales et /ou commerciales afin de subvenir aux besoins de leur famille, faute d’un emploi salarié et dépourvues qu’elles sont de la protection d’un système de sécurité sociale. Ces agents économiques ont alors une activité principale autonome et indépendante dans la réalisation des activités quotidiennes. Le secteur de la microfinance est caractérisé par la diversité des réseaux représentés par les institutions de microfinance mutalistes et non mutualistes.Certains réseaux opèrent en milieu rural tandis que d’autres sont uniquement en milieu urbain.
Stratégie nationale de la microfinance
Définition
La SNMF a été définie et adopté en 2004 et mise à jour en 2007. Elle a pour objectif de disposer d’un secteur de la microfinance professionnelle, durable et pérenne, intégré au secteur financier, diversifié et innovant, assurant une couverture satisfaisante de la demande dans le territoire national et opérant dans un cadre légal, réglementaire, fiscal et institutionnel adapté et favorable. La CNMF a été mise en place afin d’assurer l’atteinte des objectifs pour la promotion de ce secteur et le suivi des activités des intervenants dans la microfinance. Au sein de la CNMF est constitué le comité de pilotage de la SNMF qui est une plateforme d’observations et de débats pour assurer les conditions de développement de la microfinance.
Vision
La vision actuelle de la SNMF est « de disposer d’un secteur de microfinance professionnel, viable et pérenne, intégré au secteur financier malagasy, offrant des produits et services financiers diversifiés et innovants à la population rurale et urbaine, tout en assurant la couverture satisfaisante de la demande sur l’ensemble du territoire, et en opérant dans un cadre légal, réglementaire, fiscal, et institutionnel adapté et favorable ».
Les objectifs de développement
Les objectifs de développement favorisent l’accès des services de microfinance diversifiés tant au niveau de l’offre de produits qu’au niveau des types d’institutions, grâce à des institutions viables, intégrées dans le secteur financier pour une majorité de ménages à faible revenu et de micro entrepreneurs sur l’ensemble du territoire malagasy. Trois objectifs immédiats sont reliés à cet objectif de développement et de conduite concertée et efficiente de la SNMF et son articulation avec les autres politiques, Programmes et Projets de l’Etat :
a) Le cadre légal, réglementaire et institutionnel est complété et amélioré au besoin afin de permettre un développement harmonieux des institutions ainsi qu’une surveillance destinée à protéger contre des risques de déséquilibre,
b) Les IMF sont professionnelles et assurent une offre de services adaptés, innovants diversifiés et en augmentations notamment dans les zones non couvertes,
c) Le cadre institutionnel est organisé de manière à permettre une bonne structuration du secteur et une conduite concertée et efficiente de la SNMF ainsi que son articulation avec les autres politiques de développement notamment le Madagascar Action Plan (MAP).
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Table des matières
INTRODUCTION
PARTIE I. PREMIERE PARTIE DE L’ETUDE THEORIE GENERALE
CHAPITRE I. CONTEXTE GENERAL
SECTION I. L ENVIRONNEMENT DE LA MICROFINANCE A MADAGASCAR
SECTION II. LE FONCTIONNEMENT DE LA MICROFINANCE
CONCLUSION DU CHAPITRE I : Contexte Général
CHAPITRE II- Domaine d’activités de la microfinance
SECTION II LE CREDIT
SECTION III. LES SERVICES CONNEXES
CONCLUSION DU CHAPITRE II- Domaine d’activités de la microfinance
CONCLUSION DE LA PREMIERE PARTIE
PARTIE II -DEUXIEME PARTIE ETUDE EMPIRIQUE ET DEVELOPPEMENT DES HYPOTHESES
Chapitre I méthodologie de recherche
Section I- Les phases préalables à l’obtention des données
SECTION 2. Les Variables observées
CONCLUSION DU CHAPITRE I-Méthodologie de recherche
CHAPITRE II. MISE EN EVIDENCE DES HYPOTHESES
Section I. PREMIER HYPOTHESE : L APPROCHE MANAGERIALE DE L ORGANISATION EN RESEAU
SECTION II -Deuxième hypothèse : L’impact financier et social dû aux systèmes de crédits microfinance « ANALYSE DU SYSTEME ORGANISATIONNEL ET STRATEGIQUE ET ASPECTS FINANCIERS DU RESEAU DANS LE SECTEUR DE LA MICROFINANCE CAS RESEAU OTIV ANTANANARIVO »
SECTION III -Troisième hypothèse : Les risques inhérents à l’exploitation des activités de la microfinance
CONCLUSION DE CHAPITRE II- Etude empirique et Développement des hypothèses
CONCLUSION DE LA DEUXIEME PARTIE
PARTIE III-TROISIEME PARTIE SYNTHESE DE L ETUDE
CHAPITRE I. Détermination des Résultats : Solutions requises
SECTION I. La Spécialisation des activités de microfinance
SECTION 2. Recherche de partenariat
Conclusion du chapitre I. Solutions Requises
CHAPITRE II. Les limites de la microfinance
SECTION I. LA PERTE DE L IMF
Section 2. Limite de concentration de crédit
Section 3. Risques de crédits et Analyse financière
CONCLUSION DU CHAPITRE II- Les Limites de la Microfiannce
CONCLUSION GENERALE
BI WEBIOGRAPHIE
BILIOGRAPHIE
