Analyse des forces et faiblesses des institutions de micro finance

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La présentation des institutions de micro finance

Cette présentation permet de faire connaissance avec les deux institutions de micro finance choisies pour le déroulement de la visite et permet également d’avoir plus de connaissance sur les  activités exercées au sein de l’institution.

Présentation générale de CEFOR

Les informations obtenues dans cette présentation de CEFOR sont recueillies à partir du questionnaire remis au responsable. Selon le responsable de CEFOR, cette dernière est une association qui est régie par la loi 60 133 du mois d’octobre 1961. Elle est également une institution de formation professionnelle, non agréé, mais reconnue par les partenaires techniques, tels que les organismes internationaux (Inter Aide, l’Union Européenne, l’organisation Internationale de la Francophonie, le Fond Social de Développement, l’Ambassade de France…), les organismes nationaux de formation et de placement (le Collège Technique Mixte, le Bureau provincial du placement, l’Observatoire malgache de l’Emploi et de la Formation).
D’après le document interne de CEFOR, Il mène depuis octobre 2001 un programme de développement économique, s’agissant plus particulièrement de la micro finance et de la formation professionnelle en appui aux familles démunies, en synergie avec les acteurs locaux impliqués dans la lutte contre la pauvreté en milieu urbain. Le programme mis en oeuvre par CEFOR fait suite aux activités lancées par l’ONG Française Inter Aide en 1995 à Antananarivo.
D’après le document interne de CEFOR le programme de l’institution de micro finance à lieu à Antananarivo dans le Commune Urbaine d’Antananarivo ainsi que dans trois communes limitrophes. Les habitants qui sont concernés par le programme de CEFOR : micro finance et formation professionnelle, est estimée à 1700000 habitants. Les familles sont sélectionnées sur leur niveau de pauvreté incluant donc huit critères à savoir : les revenus, l’épargne, type d’activité, santé, habitat, éducation, intégration sociale.
L’organigramme ci-dessous représente la répartition des fonctions par les différents responsables mais plus précisément le poste attribué à chacun partant du comité de gestion qui défini l’orientation de CEFOR suivi du dirigeant exécutif qui est sous sa supervision directe, il représente le CEFOR et met en oeuvre la politique générale définie par le supérieur, passant par les différentes directions et se termine par les divisions qui assurent la coordination des activités correspondantes : services non financiers, services financiers, formation, placement et les divisions concernant le fonctionnement de CEFOR.

Les activités et objectifs des institutions de micro finance

Le questionnaire présenté aux responsables que ce soit de CEFOR ou de l’OTIV donne les réponses(2) permettant de connaître leurs activités mais aussi les objectifs de ces deux institutions. Selon le FAO « les caisses de crédit mutuel et les coopératives d’épargne et de crédit sont des organisations spontanées, à modèle coopératif, possédées et gérées par leurs membres. Leur but est d’encourager l’épargne par la création de possibilités locales de dépôts, puis d’utiliser les fonds mobilisés pour octroyer des prêts à leurs membres dans des buts sociaux, de production ou de consommation(3). Tel est le cas de l’OTIV et inversement pour le cas de CEFOR ». Et d’après WAMPFLER, BOUQUET et RALISON : « la micro finance se fixe comme objectifs d’améliorer les conditions d’accès des pauvres aux produits financiers (crédit, épargne, assurance) et, partant, de contribuer à la réduction de la vulnérabilité et de la pauvreté des ménages et des micros entreprises exclus du système bancaire traditionnel »(4).

La collecte de données de l’enquête

La collecte de données est une phase très importante pour la réalisation du mémoire. La visite a permis d’avoir les différentes informations utiles pour pouvoir vérifier les hypothèses qui sont suscitées au départ .C’est à partir d’un entretien standardisé, c’est-à-dire un questionnaire que nous pouvons récolter les données nécessaires afin de réaliser le mémoire ainsi que l’utilisation des variables d’observation : Qui, Quoi, Quand, comment, où, pourquoi. Le processus que nous avons suivi pour la collecte se présente comme suit : d’abord, la démarche primordiale c’est de contacter en avance le responsable de l’institution à visiter pour prendre rendez-vous. Ensuite, il est indispensable d’établir un pré questionnaire. Dès que ce dernier est effectué, il a été validé par l’encadreur pédagogique puis rédigé pour la version finale. Cette version a été distribuée auprès des enquêtés c’est-à-dire les responsables des entités visitées. Ils ont pris le soin de répondre au questionnaire. Enfin, nous avons contacté les enquêtés pour pouvoir obtenir les réponses aux questions posées.

Type de documentation

Les documents sont des appuis essentiels lors de la constitution du mémoire. Ils ont aidé non seulement à enrichir les connaissances personnelles mais aussi à trouver des idées. Puisque le thème se concentre sur l’épargne et les institutions de micro finance, les ouvrages généraux consultés sont cohérents avec ces notions tels sont : la protection de l’épargne, la structure d’appui financier et d’autres ouvrages qui peuvent être utiles pour avoir des informations complémentaires. Pour les ouvrages spécifiques nous avons consulté des revues, des journaux, mémoire et thèse, des documents officiels.
En résumé, Nous avons pu collecter des informations au sein des deux institutions à partir d’une démarche bien définie de la demande de visite auprès des responsables jusqu’à la collecte des données auprès de ces derniers. Cette démarche est essentielle pour mettre de l’ordre dans la réalisation du mémoire mais également les recherches documentaires. Cela nous amène à illustrer la méthode d’approche et la méthodologie de recherche.

RESULTATS DES ETUDES SUR LES HYPOTHESES

Chaque secteur financier que ce soit formel ou informel a sa façon de collecter des épargnes : pour d’autres ce sont les membres qui apportent leurs apports à intervalles réguliers et la somme des apports est distribuée aux membres à tour de rôle. Ce cas est utilisé par les secteurs financiers informels. Pour d’autres la collecte se concrétise par une accumulation des fonds et la somme obtenue est distribuée aux membres à titre de prêt.
Cette partie nous montre, d’abord l’influence de l’épargne sur le revenu des ménages, ensuite la relation entre l’épargne et le besoin de financement des IMF et enfin le lien entre l’épargne et la performance des IMF. Le questionnaire remis aux responsables des deux institutions de micro finance, nous a permis de recueillir les données qui permettront d’énumérer les résultats. En ce qui concerne les résultats sur les hypothèses, il s’agit des réponses quantitatives reposant sur les questions fermées.

Influence de l’épargne sur le revenu des ménages

D’après les 11 principes du CGAP et retenus par les dirigeants du G8: « la micro finance doit procurer des avantages aux ménages pauvres : élévation du niveau de vie, constitution de patrimoine et de garanties pour prémunir vis-à-vis des remous auxquels ils peuvent être confrontés. Mais aussi que les pauvres n’ont pas seulement besoin de crédit mais aussi de moyens pour placer leur épargne, d’assurance et de services de transfert de fonds »(1). Aussi d’après Sébastien BOYE « les particuliers ont recours à des services financiers pour se constituer une épargne de précaution ou pour lisser leur consommation »(2). Et selon Nicolas BLONDEAU, « les retombées positives de la micro finance sont actuellement identifiées et confirmées, et présentent des progrès réels pour les clients en terme d’augmentation de revenu »(3).
Le revenu est la contre partie du travail fourni par les ménages, il est utilisé pour régler les achats de biens de consommation de ces derniers. Il est nécessaire dans la vie des ménages car il aide à subvenir et à satisfaire différents besoins, surtout le besoin physiologique à savoir : nourriture, vêtement. Le revenu peut être également défini comme (4) « une somme annuelle perçue par une personne ou une collectivité soit à titre de rente, soit à titre de rémunération de son activité ».

L’impact de l’épargne sur les clients

L’avoir des ménages au sein des institutions permet de financer des investissements, ce qui implique une amélioration du niveau de vie des ménages. L’épargne est une source de fonds propres qui permet au ménage de ne pas recourir à un financement extérieur tel qu’un prêt auprès de la famille ou dans une institution de micro finance. Les ménages sont comme les entreprises en constituant une épargne car comme pour le cas de l’OTIV, elle permet de faire une économie, d’investir pour l’acquisition de matériel et de financer toutes les activités. L’épargne fait également augmenter le revenu des ménages du fait que l’épargne constituée dans les institutions est rémunérée d’un taux d’intérêt pour le cas de CEFOR à 4.5% et pour l’OTIV à 3% pour l’épargne spécialisée et 4,5 à 6% pour l’épargne à terme d’après le responsable de chaque institution. L’épargne influence sur la vie des clients et produit des intérêts mais aussi apporte de la sécurité concernant leurs avoirs, leurs permettent également de faire des projets d’avenir avec une somme déterminée.
La collecte des épargnes a des effets que ce soit financier ou social. En premier lieu l’impact financier et en second lieu l’impact social. Ce chapitre apporte l’importance de l’épargne au niveau des ménages, concernant plus particulièrement leur revenu, c’est-à-dire le rôle de l’épargne au sein de ménages. Elle est déposée au sein des institutions pour une certaine raison et parmi cette raison l’accumulation du revenu. Ce qui nous amène à découvrir l’impact de la collecte des épargnes.

L’impact de la collecte des épargnes pour les IMF

Pour CEFOR et OTIV, l’épargne joue un rôle important. Elle couvre 5% des charges de travail de l’équipe car en réalité les activités de micro finance de CEFOR sont quasi-autofinancées à 90% par ses revenus propres essentiellement par les intérêts des prêts. En ce qui concerne la coopérative d’épargne et de crédit OTIV, elle sert à investir à l’avantage de l’entité, à réaliser des prêts et à économiser au près de la banque car le capital même de l’OTIV est constitué par les apports des membres en terme de dépôt. C’est grâce à l’épargne que l’institution survie parce que ce sont les dépôts effectués par les membres qui sont transformés en crédit. Les activités de l’OTIV sont en conséquence autofinancées par les épargnes.
En conclusion, la collecte des épargnes est nécessaire dans la vie des ménages mais également dans la vie de l’institution de micro finance. Elle assure une amélioration de la vie des ménages que soit au niveau financier ou social, assure également la bonne marche des activités au sein des institutions et prend une place importante dans leurs activités. Les institutions doivent trouver les bons moyens pour satisfaire les besoins de la clientèle tout en réalisant du profit qui permettra d’élargir les activités ou la notoriété de l’institution. La collecte des épargnes doit également être primordiale et requiert une place importante.

Table des matières

PREMIER CHAPITRE : MATERIELS ET METHODES
1.1 Justification du choix des institutions et de la zone d’étude
1.1.1 Choix des institutions et de la zone d’étude
1.1.1. Choix des institutions
1.1.1.2 Choix de la zone d’étude
1.1.2 La présentation des institutions de micro finance
1.1.2.1 Présentation générale de CEFOR
1.1.2.2 Présentation générale de l’OTIV
1.1.2.3 Les activités et objectifs des institutions de micro finance
1.2 Outil de la collecte de données
1.2.1 La collecte de données de l’enquête
1.2.2 Type de documentation
1.3 Méthode d’approche et méthodologie de recherche
1.3.1 La méthode hypothético-déductive
1.3.1.1 Mode d’échantillonnage
1.3.1.2 Traitement des données
1.3.2 Type d’enquête
1.3.2.1 Le questionnaire
1.3.2.2 La visite
DEUXIEME CHAPITRE : PRESENTATION DES RESULTATS
2.1 Résultat sur la collecte des épargnes
2.1.1 Les étapes et les conditions de la collecte des épargnes cas de CEFOR
2.1.2 Les étapes et les conditions de la collecte des épargnes cas de l’OTIV
2.2 Résultats des études sur les hypothèses
2.2.1 Influence de l’épargne sur le revenu des ménages
2.2.2 Relation entre l’épargne et le besoin de financement des IMF
2.2.3 Lien entre la collecte des épargnes et la performance des IMF
2.3. Résultat de l’étude sur les clients et l’impact de la collecte des épargnes
2.3.1 L’impact de l’épargne sur les clients
2.3.1.1 Impact financier
2.3.1.2 Impact social
2.3.2 Impact de la collecte des épargnes pour les IMF
TROISIEME CHAPITRE : DISCUSSIONS ET RECOMMANDATIONS
3.1 Validation ou non des hypothèses de départ
3.1.1 Discussion sur l’hypothèse 1
3.1.2 Discussion sur l’hypothèse 2
3.1.3 Discussion sur l’hypothèse 3
3.2 Analyse des forces et faiblesses des institutions de micro finance
3.2.1 Les forces et les faiblesses de CEFOR
3.2.2 Les forces et faiblesses de l’OTIV
3.2.3 Les opportunités et les menaces des deux institutions
3.3 Recommandations pour les institutions de micro finance
3.3.1 Amélioration des activités
3.3.1.1 Au niveau de l’épargne
3.3.1.2 Au niveau du crédit
3.3.2 Amélioration de l’image
3.3.2.1 Réaménagement des agences
3.3.2.2 Augmentation des agences
3.3.3 Renforcement du personnel
3.3.3.1 Formation du personnel
3.3.3.2 Amélioration de la communication
3.2.4 Amélioration des procédures
CONCLUSION
Bibliographies

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